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方先生的妻子为其投保了意外伤害险，疾病属于除外责任。保险期间，一个大雾天方先生被一骑车人撞倒跌入路边水渠内，被救后方先生因夜间不慎着凉发烧，一直高烧不退，还引发了肺炎，最后因严重肺炎死亡。方先生的妻子到保险公司要求索赔。
- A.多种原因均属被保险风险，保险人负责赔偿部分损失
- B.多种原因中，既有被保险风险，又有除外风险，且损害是可以划分的，保险人负责赔偿被保险人全部的损失
- C.多种原因中，既有被保险风险，又有除外风险，无论损害是否可以划分，保险人都不承担赔偿责任
- D.多种原因中，既有被保险风险，又有除外风险，且损害不可以划分，则保险人可能不承担损失赔偿责任，也可能与被保险人协商解决，对损失按比例分摊
正确答案及解析
正确答案
解析
方先生死亡的原因是患了肺炎。在方先生被骑车人撞倒跌入水渠的事故中，风险损失是方先生身体上的伤害而不是死亡。
投机风险是既可能产生收益也可能造成损失的不确定状态，如投资股票的风险。纯粹风险是指只会产生损失而不会导致收益的不确定状态，如地震、水灾、火灾、瘟疫等自然灾害及意外事故。交通事故属于意外事故，是纯粹风险。
所谓近因并非指时间上或空间上与损失最接近的原因，而是指造成损失的最直接、最有效、起主导性作用或支配性作用的原因。
考查多种原因并存时的近因。A项，保险人负责赔偿全部损失；B项，保险人只负责赔偿承保风险所导致的损失；C项，当损失可以划分时，保险人承担部分责任，当不能划分时，可以不承担责任。
近因就是指引起保险标的损失的最直接、最有效、起决定性作用的原因。方先生死亡的最直接、最有效、起决定性作用的原因就是肺炎，因此肺炎是近因。肺炎属于除外责任，因此保险人不给付保险金。
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