2021中级银行从业资格考试《银行管理》点睛提分卷2

银行业消费者权益保护工作应当坚持以人为本，坚持服务至上，坚持社会责任，践行向银行业消费者公开信息的义务，履行公正对待银行业消费者的责任，遵从公平交易的原则，依法维护银行业消费者的合法权益。

汽车金融公司始于1919年的美国通用汽车票据承兑公司。

根据《商业银行内部控制指引》，银行建立与实施内部控制应当遵循的原则： （1）全覆盖原则

（2）制衡性原则

（3）审慎性原则

（4）相匹配原则

美国是金融监管结构相对复杂的国家，也是最早建立金融分业监管体制的国家。

机构监管部门、功能监管部门，应当在各自职责领域内开展相应的系统性、区域性风险监测识别与风险防范控制工作。

《有效银行监管的核心原则》：原则4“许可的业务范围”；原则5“发照标准”；原则6“大笔所有权转让”；原则7“重大收购”。

公平原则最初来源于民法领域，其核心要义在于平等。

负债具有潜在效益性，主要体现在以下两个方面： （1）负债筹资运用所得收入大于负债成本；

（2）负债成本计入当期经营成本或作为当期的营业费用从收入中减去，可以在所得税以前冲减，从而使商业银行获取潜在利益。

商业银行负债业务管理应遵循以下基本原则： （1）依法筹资原则；

（2）成本控制原则；

（3）量力而行原则；

（4）结构合理原则。

根据个人贷款用途的不同，个人贷款产品可以分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营类贷款等。 个人住房贷款是指商业银行向借款人发放的用于购买住房的贷款。

个人消费贷款是指银行向个人发放的用于消费的贷款。

个人经营类贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备，以及用于满足个人控制的企业（包括个体工商户）生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。

货币经纪公司最早起源于英国外汇市场，其盛行始于20世纪70年代的美国。

境外金融机构作为信托公司出资人，最近1个会计年度末总资产原则上不少于10亿美元。

资本充足率为资本净额与风险加权资产加12.5倍的市场风险资本之比，财务公司资本充足率不得低于10%。选项B正确。

金融消费者面临着无处不在的风险，而且随着金融产品复杂性的提高和金融市场演变的提速，金融消费者权益保护的难度也在增加，亟待提高金融消费者自身素质以增强自我保护能力。

SPV实现了风险隔离，规避了出租人母公司或其他隶属项目公司由于经营不善而导致对出租人及项目的不良影响，而且形成了项目的封闭运作，有利于控制项目风险。选项D正确。

我国银行业信息科技的发展经历了信息孤岛阶段、互联互通阶段、银行信息化阶段和信息化银行阶段四个阶段。

我国银行业监管的四项新理念，即“管法人、管风险、管内控，提高透明度”。

目前，商业银行的经营发展越来越倾向于综合化经营。

商业银行年度披露的信息应当包括：基本信息、财务会计报告、风险管理信息、公司治理信息、年度重大事项等。

银行承兑汇票保证金一般不低于承兑汇票金额的20% 。

重大投诉处理的基本原则包括：①积极应对、快速反应；②有效控制、减少影响；③公正诚信、实事求是。

专项检查是对被查机构某一时段内，某些业务领域、区域进行的专门检查。

信托可以分为以下几类：私益信托与公益信托；意定信托和非意定信托；民事信托和营业信托。

互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。

流动性风险指商业银行无法以合理成本及时获得充足资金以偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展资金需求的风险。

创新理论是由熊彼特于20世纪上半叶提出的，当时指新的产品的生产、新技术或新的生产方法的应用、新的市场开辟、原材料新供应来源的发现和掌握、新的生产组织方式的实行等。

商业银行申请开办创新业务，应该按照监管职责划分，向银保监会或者机构所在地的银保监局提出申请，监管部门自受理之日起3个月内做出批准或不批准的书面决定。

行政诉讼的一审程序是指一审法院对行政案件进行审理应适用的程序，包括审理前的准备、开庭审理、合议庭评议和判决等阶段。

欧盟金融监管体系现状： （1）设立系统性风险委员会，加强宏观审慎监管；

（2）成立欧洲金融监管当局，加强微观审慎监管；

（3）构建欧洲银行业单一监管机制，赋予欧洲央行银行业最高监管人角色。

D选项属于英国金融监管体系现状。

在投资期限上，金融资产管理公司应制定明确的退出计划，在3至5年内实现退出。

金融资产管理公司集团管控的基本原则是要在《公司法》的大框架下，以尊重附属法人机构独立法人地位为前提，合理合规地加强母公司对附属法人机构的管理。

行政复议的具体程序分为申请、受理、审理、决定四个环节。

《商业银行资本管理办法（试行）》对商业银行各级资本充足率的要求是：核心一级资本充足率不得低于5%，一级资本充足率不得低于6%，资本充足率不得低于8%。

阶段性股权投资主要包括以下类型：一是对拟上市公司的阶段性股权投资；二是对上市公司的阶段性股权投资；三是对拟注入上市公司的项目公司的阶段性股权投资。选项C不是阶段性股权投资的类型。

银行本票的提示付款期限为2个月。

商业银行同业存放业务内部控制薄弱体现在下述几点：(1)业务内控制度不健全；(2)业务内控制度不合规；(3)内控制度执行不力。选项D不能体现内部控制薄弱。

合规风险报告是银行合规部门的一项重要职责，合规负责人应定期就合规事项向银行高级管理层报告。

同业拆借比例是指金融租赁公司同业拆入资金余额占金融租赁公司资本净额的比例。金融租赁公司的同业拆借比例不得超过资本净额的100％。

银行业监督管理机构要求商业银行应当明确合规风险报告路线以及合规风险报告的要素、格式和频率等。

银行对消费者的主要义务包括：遵守相关法律、交易信息公开、妥善处理客户交易请求、交易有凭有据、保护消费者信息、妥善处理投诉。交易信息公开义务中银行必须以明确的格式、内容、语言，对其提供的产品或者服务，向消费者进行充分的信息披露和风险揭示，确保消费者在购买银行产品或者接受银行服务前已知晓并理解相关风险。

银行业信息科技呈现如下特征：（1）银行业务高度依赖信息科技。（2）系统环境日益复杂。（3）业务与信息科技不断融合。（4）信息科技的外部性特点显著。

所谓合规风险识别，是指银行对内部合规风险的存在或发生的可能性以及合规风险产生的原因等进行分析判断，并通过收集和整理银行所有的合规风险点形成合规风险列表，以便进一步对合规风险进行评估和监测等系统性活动。

《巴塞尔协议Ⅱ》构建了资本监管的“三大支柱” 最低资本要求、监管当局的监督检查和市场约束，并将信用风险、市场风险、操作风险都纳入资本监管要求。

代收代付业务，是银行利用自身的结算便利，接受客户的委托代为办理指定款项的收付事宜的业务，例如代理各项公用事业收费、代理行政事业性收费和财政性收费、代理财政性补贴发放、代发工资、代扣住房按揭消费贷款还款等。

担保余额比例是指担保余额与注册资本之比，应不大于100%。

银团贷款是一种组织形式特殊的贷款，除具有一般贷款的主要风险之外，在办理时还应注意防范：(1)牵头行风险；(2)代理行风险；(3)参加行风险。

备用信用证的主要风险点包括：(1)开证申请人因受各种因素影响，导致不履行或无力履行到期付款义务或发生其他违反执行主债务合同条款的行为，债权人提供符合合同规定的赔偿文件，商业银行存在由担保人变成主债务人的风险。(2)备用信用证受利率及汇率波动影响遭受损失的风险。如商业银行为偿还备用信用证款项，在没有预先得到通知的情况下，以不利的利率或汇率筹措资金而造成损失。(3)如商业银行提供过多的备用信用证或保函，一旦发生意外情况大量对外偿付，存在可能无法满足客户随时提用资金要求的流动性风险。(4)由于商业银行执行内部管理制度不力、监察不力、管理失控和工作人员工作疏忽等操作失误，也会造成资金损失。

金融类不良资产，除银行不良资产外，还包括证券、保险、信托等非银行金融机构形成的不良资产。

董事会应履行以下合规管理职责：(1)审议批准商业银行的合规政策，并监督合规政策的实施；(2)审议批准高级管理层提交的合规风险管理报告，并对商业银行管理合规风险的有效性作出评价，以使合规缺陷得到及时有效的解决；(3)授权董事会下设的风险管理委员会、审计委员会或专门设立的合规管理委员会对商业银行合规风险管理进行日常监督；(4)商业银行章程规定的其他合规管理职责。高级管理层职责：高级管理层应有效管理商业银行的合规风险。

根据综合化经营的股权架构不同，综合化经营的模式可以分为金融控股公司模式、银行母公司模式和全能银行模式三种。

普惠金融的发展目标：提高金融服务覆盖率；提高金融服务可得性；提高金融服务满意度。

认识新常态、适应新常态、引领新常态，是我国经济发展的大逻辑。

合理审慎设定在压力情景下公司满足流动性需求并持续经营的最短期限，在影响整个市场的系统性冲击情景下该期限应当不少于30天。选项C正确。

商业银行只能向投资者销售风险等级等于或低于其风险承受能力等级的理财产品，并在销售文件中明确提示产品适合销售的投资者范围，在销售系统中设置销售限制措施。

2013年，银监会发布了《银行业金融机构董事(理事)和高级管理人员任职资格管理办法》，对董事(理事)和高级管理人员任职资格条件、任职资格审查与核准、任职资格终止、金融机构的管理责任、监管机构的持续监管、法律责任等做出详细规定。

合规管理的基本机制包括：(1)合规绩效考核机制与合规问责机制；(2)诚信举报机制；(3)合规培训与教育制度。

商业银行董事会和高级管理层应将金融创新活动的风险管理纳入全行统一的风险管理体系。

根据《流动性覆盖率披露标准》，2015年起，银行应定期在财务报告中或银行网站公开披露流动性覆盖率的定量信息和定性信息。

商业银行发行的次级债券是指本金和利息的清偿顺序列于商业银行其他负债之后、先于商业银行股权资本的债券。

根据《项目融资业务指引》规定，商业银行应当根据项目的实际进度和资金需求，按照合同约定的条件发放贷款资金。贷款发放前，贷款人应当确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位，并与贷款配套使用。

向汽车经销商发放汽车贷款，是指汽车金融公司可以提供向汽车经销商发放的采购车辆贷款和营运设备贷款。

商业银行风险按照诱发风险的原因，可以分为信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、国家风险、法律风险、声誉风险、战略风险等。操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工、信息科技系统以及外部事件所造成损失的风险。

同业存放是指因支付清算、提取及解缴现金款项等需要，由其他金融机构存放于商业银行款项的业务；同业拆借是指金融机构之间相互融通的短期资金融通业务；债券融资是指在我国境内设立的金融机构法人，通过在境内外债券市场依法发行、按约定还本付息的有价证券，对购买人形成的负债；向中央银行借款是指商业银行在经营过程中如发生资金不足，向中央银行借款的业务。选项A正确。

第三版巴塞尔资本协议提出了两个流动性量化监管指标：流动性覆盖率(LCR），用于衡量在短期压力情景下（30日内）单个银行的流动性状况；净稳定融资比率（NSFR），用于度量中长期内银行可供使用的稳定资金来源能否支持其资产业务的发展。

公开原则是公正原则的必然要求和必要保障。

隐蔽性体现在整个市场的流动性风险往往由市场中某个环节的变化所引发，如货币政策、利率、市场重大投融资和房地产市场等变量引起，发生问题时不直接体现为金融机构的流动性缺口变动。

固定资产贷款的监管要求包括：(1)全流程管理；(2)加强风险评价；(3)强化合同管理；(4)加强贷款发放和支付审核；(5)强化法律责任。

限制资产转让：该项规定赋予银行业监督管理机构限制银行业金融机构资产转让行为的权力。该项措施主要是针对银行业金融机构的内部控制和风险管理有比较严重的缺陷，存在着严重违规的关联交易行为，有可能低价转让资产，使该机构蒙受损失等情况。

目前同业业务的利率价格基本上属于随行就市，市场供求敏感性较高，市场化程度较其他业务开放，因此会承受一定程度的市场风险。

2014年，为适应金融资产管理公司集团化、多元化的发展，加强集团层面的监管，银监会联合财政部、人民银行、证监会和保监会联合印发了《金融资产管理公司监管办法》。

为了规范银行信用卡业务，银监会专门下发了《商业银行信用卡业务监督管理办法》(2011年第2号)，明确要求商业银行建立健全信用卡业务风险管理和内部控制体，严格实行授权管理，有效识别、评估、监测和控制业务风险。

风险偏好是商业银行在追求实现战略目标的过程中，愿意承担的风险类型和总量，它是统一全行经营管理和风险管理的认知标准，是风险管理的基本前提。

流动资金贷款是我国商业银行最为传统的信贷业务，但同时也是企业使用较为频繁、出现问题较多，且易于导致挪用的贷款品种。

监测报表一般应包括本外币存贷款数据、资产负债计划完成情况、同业资产负债运行情况、信贷资产的收益和风险分类情况、资本管理情况、利率管理情况、流动性管理情况等。

根据核算口径的不同，银行利润有营业利润、税前利润、净利润。

金融租赁公司的单一客户融资集中度不得超过资本净额的30% 。

2008年国际金融危机以来，加强金融消费者保护成为全球热点话题，二十国集团（G20）、经济合作与发展组织（OECD）、世界银行等国际组织以及美国、英国、加拿大、日本、韩国等国家和地区相继通过改革监管体制和修订法律，不断修复金融监管体系的制度性缺陷，以进一步提高监管的刚性约束。选项C正确。

申请人提出复议申请后，行政复议机关对复议申请进行审查。行政复议机关对复议申请进行审查后，应当在收到申请书后的一定期限内，对复议申请分别作以下处理： （1）复议申请符合法定条件的，应予受理；

（2）复议申请符合其他法定条件，但不属于本行政机关受理的，应告知申请人向有关行政机关提出；

（3）复议申请不符合法定条件的，决定不予受理，并告知理由和相应的处理方式，而不能简单地一退了之。

从消费需求看，过去我国消费具有明显的模仿型排浪式特征，现在个性化、多样化消费渐成主流。

系统性、区域性风险非现场监管应重点监测银行业风险情况，特别是系统重要性机构风险情况。

商业银行解散、被撤销和破产的，应当依法成立清算组，进行清算。

盈利性与流动性、安全性之间通常呈反方向变动关系，盈利性较高的资产，风险也相对较高，流动性和安全性较差。

风险资产利润率指标是从商业银行经营风险的角度来评价银行的收益，是正向指标。

账面资本、监管资本和经济资本三者之间既有区别、又有联系。

信托公司应当建立交叉产品风险管理机制，在合同中落实参与方的风险管理责任，建立针对“具有交叉传染性”特征信托产品的风险识别、计量、监测、预警和管理体系。题目表述正确。

G20金融消费者保护十项基本原则中，原则七防止欺骗和误导消费者：应建立适当的监控和保护机制，尽力保护消费者的存款及其他金融资产，防止欺骗、挪用客户资金等侵害消费者利益的行为发生。

信贷计划一般实施指令性计划和指导性计划结合的管理方式，总量计划和专项上限控制计划为指令性计划，严禁突破，其他部分品种计划为指导性计划。

银行业金融机构应当根据风险偏好和风险状况及时评估资本和流动性的充足情况，确保资本、流动性能够抵御风险。

银行汇兑的主要风险点包括：(1)签发汇兑凭证记载事项不全；(2)对汇兑凭证的相关当事人在银行开立存款账户账号欠缺；(3)汇入银行受理超出时间限制规定的汇款。

合规风险识别是合规风险管理的第一个阶段，是对合规风险的定性分析，也是整个合规风险管理的基础。

商业银行所承担的市场风险水平应当与其市场风险管理能力和资本实力相匹配。

行政处罚执行结束后，行政处罚委员会办公室应当制作结案报告，将有关行政处罚案卷材料立卷存档。

商业性贷款理论认为，商业银行的资金来源主要是流动性较强的活期存款，因此商业银行只应发放与商品周转相联系或生产物资储备相适应的自偿还性贷款，以保持与资金来源的高度流动性相适应，应付客户兑现的需求。

银行业金融机构应当制定清晰的风险管理策略，至少每年评估其有效性。

银行理财业务面临的主要风险点包括：信用风险、法律风险、操作风险、声誉风险、市场风险、流动性风险。

单位协定存款对超过基本存款额度的存款按人民银行规定的协定存款利率计付利息、对基本存款额度按活期存款利率付息的存款类型。

银保监会建立监管联动机制，通过监管联动会议、信息共享等形式与其他金融监管机构、开发银行和政策性银行监事会、外部审计机构开展联动和沟通。

金融债券是指依法在我国境内设立的金融机构法人在境内外债券市场发行的、按约定还本付息的有价证券。