在贷款发放中，对借款合同审查应着重于（ ）的审查。
- A 合同形式
- B 合同必备条款
- C 合同附加条款
- D 合同生效条件
- 参考答案：B
- 您的答案：
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贷款发放中，借款合同条款的审查应着重于合同核心部分，即合同必备条款的审查。借款合同的必备条款主要有贷款种类、借款用途、借款金额、贷款利率、还款方式、还款期限、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。
借款人申请展期未获批准时，其贷款从到期次日起转入（ ）。
- A 冻结账户
- B 特殊账户
- C 逾期贷款账户
- D 违约账户
- 参考答案：C
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根据《贷款通则》的规定，借款人未申请展期或申请展期未得到批准，其贷款从到期日次日起，转入逾期贷款账户。
（ ）是对区域信贷风险状况的直接反映。
- A 区域经济发展水平
- B 区域信贷资产质量
- C 区域信贷资产盈利性
- D 区域信贷资产流动性
- 参考答案：B
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区域信贷资产质量直接反映了对某地区贷款的安全性大小，从而是对区域信贷风险的直接反映。信贷资产质量好，则表明该信贷风险低。
下列选项中不属于广义信贷期限的是（ ）。
- A 宽限期
- B 还款期
- C 用款期
- D 提款期
- 参考答案：C
- 您的答案：
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在广义的定义下，贷款期限通常分为提款期、宽限期和还款期。
下列不良资产不可以作为金融企业批量转让资产的是（ ）。
- A 已核销的账销案存资产
- B 抵债资产
- C 个人贷款
- D 按规定程序和标准认定为次级、可疑、损失类的贷款
- 参考答案：C
- 您的答案：
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下列不良资产不得进行批量转让：①债务人或担保人为国家机关的资产；②经国务院批准列入全国企业政策性关闭破产计划的资产；③国防军工等涉及国家安全和敏感信息的资产；④个人贷款；⑤在借款合同或担保合同中有限制转让条款的资产；⑥国家法律法规限制转让的其他资产。
下列各项中，能作为呆账核销的是（ ）。
- A 借款人或者担保人有经济偿还能力，未按期偿还的银行债权
- B 银行未向借款人和担保人追偿的债权
- C 借款人不能偿还到期债务，银行依法取得抵债资产，抵债金额小于贷款本息的差额经追偿后无法收回的债权
- D 违反法律、法规的规定，以各种形式逃废或者悬空的银行债权
- 参考答案：C
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下列债权或者股权不得作为呆账核销：①借款人或者担保人有经济偿还能力，银行未按规定履行所有可能的措施和实施必要的程序追偿的债权；②违反法律、法规的规定，以各种形式逃废或者悬空的银行债权；③因行政干预造成逃废或者造成悬空的银行债权；④银行未向借款人和担保人追偿的债权；⑤其他不应当核销的银行债权或者股权。
商业银行在不良贷款清收中，委托第三方清收属于（ ）。
- A 依法清收
- B 以资抵债
- C 常规清收
- D 现金清收
- 参考答案：C
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常规清收包括直接追偿、协商处置抵质押物、委托第三方清收等方式。
由于借款人和担保人不能偿还到期债务，银行诉诸法律，借款人和担保人虽有财产，经法院对借款人和担保人强制执行超过（ ）年以上仍未收回的债权可以认定为呆账。
- A 4
- B 3
- C 1
- D 2
- 参考答案：D
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根据《呆账核销管理办法》的相关规定，由于借款人和担保人不能偿还到期债务，银行诉诸法律，借款人和担保人虽有财产，经法院对借款人和担保人强制执行超过2年以上仍未收回的债权；或借款人和担保人无财产可执行，法院裁定执行程序终结或终止(中止)的债权，可以认定为呆账。
——是指人民法院受理债权人提出的破产申请后三个月内，债务人的上级主管部门申请整顿，经债务人与债权人会议就——草案达成一致，由人民法院裁定认可而中止破产程序的制度。（ ）
- A 破产重整；破产重整协议
- B 破产清算；破产清算协议
- C 和解；和解协议
- D 以资抵债；以资抵债协议
- 参考答案：C
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和解是指人民法院受理债权人提出的破产申请后三个月内，债务人的上级主管部门申请整顿，经债务人与债权人会议就和解协议草案达成一致，由人民法院裁定认可而中止破产程序的过程。各国破产法虽都有和解制度，但把和解与整顿结合起来，则为我国破产法的独创。
依法收贷的对象为( )。
- A 逾期贷款
- B 展期贷款
- C 不良贷款
- D 到期贷款
- 参考答案：C
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依法收贷是对不良贷款采取法律手段清理收回的活动，收贷的对象是不良贷款。逾期贷款、展期贷款如借款人在宽限期内偿还，就不必对其采用法律途径，不构成依．法收贷的对象。只有在借款人拒不还款时银行才会采取法律手段维权，此时贷款对银行而言已成为不良贷款。
与银行往来监控中，银行应通过检查企业的( )，分析公司的最近经营状况。
- A 申贷材料
- B 提款申请书
- C 借款凭证
- D 银行对账单
- 参考答案：D
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企业与银行资金往来是公司交易情况最直接的反映，也是银行利益的体现。银行应通过观察借款人与银行的资金往来情况，核查企业的银行对账单，分析公司最近的经营状况，并对异常的划款行为进行调查分析。
抵押期间，商业银行贷款的抵押物因出险所得赔偿金(包括保险金和损害赔偿金)应( )。
- A 偿还银行债权
- B 归银行所有，由银行支配
- C 存人银行指定账户，并按抵押合同中约定的处理方法进行相应处理
- D 归企业所有，由企业自行支配
- 参考答案：C
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抵押期间，抵押物因出险所得赔偿金(包括保险金和损害赔偿金)应存入商业银行指定的账户，并按抵押合同中约定的处理方法进行相应处理；对于抵押物出险后所得赔偿数额不足清偿部分，商业银行可以要求借款人提供新的担保。
( )是企业还款能力变化的直接反映，银行应定期收集符合会计制度要求的企业财务报表。
- A 经营状况变化
- B 管理状况变化
- C 财务状况变化
- D 还款账户变化
- 参考答案：C
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财务状况变化是企业还款能力变化的直接反映，银行应定期收集符合会计制度要求的企业财务报表，关注并分析异常的财务变动和不合理的财务数据，还可对贷款存续期间借款人的资产负债率、流动比率、速动比率、销售收入增减幅度、利润率、分红比率等财务指标提出控制要求。
20年保管期限原则上适用于( )档案。
- A 半年期贷款
- B 三个月期贷款
- C 两年期贷款
- D 一年期贷款
- 参考答案：C
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下列做法符合审慎性原则的是( )。
- A 对估计损失就低记载
- B 对估计利润就高记载
- C 对估计费用就高记载
- D 将未来的收益计入当期
- 参考答案：C
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按照审慎会计原则，当记载和反映估计性会计事项时，如面临高和低两种可能的选择，对估计损失的记载应选择就高不就低，对利润的记载和反映要选择就低而不就高。要及时将估计的损失如实地反映在账簿中，对利润的记载和反映要选择保守的数据，不能低估损失和高估利润，不能提前使用未来的收益。
下列资产中，无法使用市场价值法确定价值的是( )。
- A 股票
- B 外汇
- C 期货
- D 贷款
- 参考答案：D
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原则上，有市场价格的资产，如有价证券、外汇等，可使用市场价值法确定价值，但是对于贷款等非市场性金融产品，只能使用其他方法确定价值。
关于我国银行贷款分类的核心定义，下列说法正确的是( )。
- A 正常贷款是指借款人能够严格履行合同，有充分把握偿还贷款本息的贷款
- B 关注贷款是指尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但其存在一些可能对偿还贷款本息产生不利影响的因素的贷款
- C 次级贷款是借款人无法足额偿还本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成较大损失的贷款
- D 损失贷款是指采取所有可能的措施之后依然无法收回的贷款
- 参考答案：B
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A项，是美国对正常贷款的定义，根据我国《贷款风险分类指引》的规定，正常贷款是指借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还的贷款；C项是我国可疑贷款的定义；D项，损失贷款是指在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分的贷款。
下列表述中，不符合贷款损失准备金计提方法的是( )。
- A 对于大额不良贷款汇总计提专项准备金
- B 对受突发事件影响的贷款组合，统一计提特别准备金
- C 对正常贷款计提普通准备金
- D 对金额小、数量多的非正常类贷款，采取批量处理的方法
- 参考答案：A
- 您的答案：
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商业银行计提贷款损失准备金的基本步骤为：①对大额不良贷款逐笔计提专项准备金；②按照分类结果对其他“非正常类贷款”计提专项准备金；③对“非正常类贷款”的同质贷款计提专项准备金，对于一些金额小、数量多的贷款，要采取批量处理的办法；④对正常贷款计提普通准备金；⑤针对具体的突发性事件计提特别准备金；⑥汇总各类准备金；⑦根据其他因素对贷款损失准备金总体水平进行调整。
根据规定，损失类贷款专项准备金的计提比例是( )。
- A 50％
- B 100％
- C 25％
- D 75％
- 参考答案：B
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专项准备金是根据贷款风险分类结果，对不同类别的贷款根据其内在损失程度或历史损失概率计提的贷款损失准备金。对于划分为损失的贷款，应按贷款余额的100％计提专项准备金。
我国贷款风险分类的标准中，最核心的内容是( )。
- A 借款人的还款意愿
- B 借款人的历史还款记录
- C 贷款偿还的可能性
- D 借款人的还款来源
- 参考答案：C
- 您的答案：
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贷款风险分类最核心的内容就是贷款偿还的可能性，而决定贷款是否能够偿还，借款人的还款能力是主要因素，因此，银行关心的是借款人的经营状况，现在以及未来的偿付能力。
固定资产贷款中，对单笔金额超过项目总投资5％或超过( )万元人民币的贷款资金交付，应采用贷款人受托支付方式。
- A 300
- B 800
- C 200
- D 500
- 参考答案：D
- 您的答案：
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《固定资产贷款管理暂行办法》规定了固定资产贷款必须采用贷款人受托支付的刚性条件：对单笔金额超过项目总投资5％或超过500万元人民币的贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式。在实际操作中，银行业金融机构应依据这些监管的法规要求审慎行使自主权。
商业银行负责审核贷款审批日至放款核准日期间借款人重大风险变化情况的部门是( )。
- A 授信审批部门
- B 信贷营销部门
- C 风险管理部门
- D 放款执行部门
- 参考答案：D
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放款执行部门审核审批日至放款核准日期间借款人重大风险变化情况。对于审批日至放款核准日间隔超过一定期限的，放款执行部门审核在此期间借款人是否发生重大风险变化情况。
甲企业于2008年初从A银行取得中长期借款1000万元用于一个为期3年的项目投资。截止2009年底，项目已完工75％，银行已按照借款合同付款750万元。银行依据的贷款发放原则是( )。
- A 计划、比例放款原则
- B 进度放款原则
- C 及时性原则
- D 资本金足额原则
- 参考答案：B
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商业银行应按已批准的贷款项目年度投资计划所规定的建设内容、费用，准确、及时地提供贷款，这符合银行贷款发放的( )原则的要求。
- A 计划、比例放款
- B 实贷实付
- C 资本金足额
- D 适宜相容
- 参考答案：A
- 您的答案：
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贷款发放的原则包括：①计划、比例放款原则，借款人用于建设项目的其他资金(自筹资金和其他银行贷款)应与贷款同比例支用；②进度放款原则，在中长期贷款发放过程中，银行应按照完成工程量的多少进行付款；③资本金足额原则，银行需审查建设项目的资本金是否已足额到位，即使因特殊原因不能按时足额到位，贷款支取的比例也应同步低于借款人资本金到位的比例。
?下列关于行业风险分析框架中行业成熟度的说法，错误的是（ ）。
- A 国际上通用的衡量模型主要有三阶段模型与四阶段模型
- B 四阶段模型将行业的发展分为启动阶段、成长阶段、成熟阶段、衰退阶段
- C 处在启动阶段行业的企业虽然风险很大，但收益也很大，因而适合贷款授信
- D 处在成长阶段的行业通常年增长率会超过20％
- 参考答案：C
- 您的答案：
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C项，处在启动阶段行业的企业将来获得成功的几率很难估算，所以这一阶段的资金应当主要来自企业所有者或者风险投资者，而不应该是来自商业银行。
?下列关于行业风险管理的说法，错误的是（ ）。
- A 行业风险管理是运用相关指标和数学模型，全面反映行业各个方面的风险因素的一种活动
- B 行业风险管理主要反映的行业风险因素包括周期性风险、成长性风险、地方保护主义、市场集中度风险、行业壁垒风险、宏观政策风险等
- C 行业风险管理中需对风险进行量化评价
- D 行业风险管理的最终目的是帮助银行确定授信资产的行业布局和调整战略，并制定具体的行业授信政策
- 参考答案：B
- 您的答案：
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B项，对地方保护主义的关注属于区域风险管理的内容。
?自20世纪90年代以来，随着我国股市在熊市与牛市之间的周期性震荡，我国券商行业的盈利也随之大幅震荡。在2005年熊市末期，中国券商全线亏损，许多券商倒闭，之后随着我国股市步入牛市，券商的盈利又翻倍猛增，此种风险属于（ ）。
- A 成长性风险
- B 市场集中度风险
- C 周期性风险
- D 行业壁垒风险
- 参考答案：C
- 您的答案：
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券商的盈利随着我国股市的周期性波动而大幅波动，属于周期性风险。
（ ）是贷款发放后能否如数按期收回的关键。
- A 贷前调查
- B 贷款审核
- C 贷款发放
- D 贷款担保
- 参考答案：A
- 您的答案：
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贷前调查是银行受理借款人申请后，对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵(质)押物、保证人情况，测定贷款风险度的过程。贷前调查是银行发放贷款前最重要的一环，也是贷款发放后能否如数按期收回的关键。
为确保受理贷款申请的合理性，业务人员在必要情况下应向（ ）征求意见，或按程序汇报主管行领导。
- A 央行
- B 银监会
- C 市场信用评级机构
- D 风险管理部门
- 参考答案：D
- 您的答案：
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为确保受理贷款申请的合理性，在必要情况下，业务人员还应将有关书面资料送交风险管理部门征求意见，或者按程序汇报主管行领导。
公司贷款中，（ ）可作为业务部门上级领导进行判断的基础性信息。
- A 贷前调查
- B 业务人员个人承诺
- C 业务人员撰写的会谈纪要
- D 银行业务人员当面汇报
- 参考答案：C
- 您的答案：
参考解析：
面谈后，业务人员须及时撰写会谈纪要，为公司业务部门上级领导提供进行判断的基础性信息。
在质押期间，( )有权收取质押物所生的天然孳息与法定孳息。
- A 质押人
- B 质权人
- C 担保人
- D 借款人
- 参考答案：B
- 您的答案：
参考解析：
根据《担保法》的有关规定，对于质押，在质押期问，质权人依法有权收取质物所生的天然孳息与法定孳息。
质押与抵押本质属于( )。
- A 物权担保
- B 不动产担保
- C 动产担保
- D 权利担保
- 参考答案：A
- 您的答案：
参考解析：
质押和抵押都是物的担保的重要形式，因而本质上都属于物权担保。
抵押物由于技术相对落后造成的贬值称为( )。
- A 经济性贬值
- B 功能性贬值
- C 科技性贬值
- D 实体性贬值
- 参考答案：B
- 您的答案：
参考解析：
抵押物价值的变动趋势，一可从下列方面进行分析：①实体性贬值，即由于使用磨损和自然损耗造成的贬值；②功能性贬值，即由于技术相对落后造成的贬值；③经济性贬值，即由于外部环境变化引起的贬值或增值。
( )是指债权人与债务人或债务人提供的第三人以协商订立书面合同的方式，移转债务人或者债务人提供的第三人的动产或权利的占有，在债务人不履行债务时，债权人有权以该财产价款优先受偿。
- A 留置
- B 保证
- C 质押
- D 抵押
- 参考答案：C
- 您的答案：
参考解析：
A项，留置是指债权人按照合同约定占有债务人的动产，债务人不按照合同约定的期限履行债务的，债权人有权按照规定留置该财产，以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；B项，保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为；D项，抵押是指借款人或第三人在不转移财产占有权的情况下，将财产作为债权的担保，银行持有抵押财产的担保权益，当借款人不履行借款合同时，银行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
在互联网金融的趋势下，我国商业银行相对于外资银行的优势不包括（ ）。
- A 广泛的营业网点
- B 相对稳定的客户群体
- C 雄厚的资本实力
- D 先进的营销理念
- 参考答案：D
- 您的答案：
参考解析：
D项，由于我国商业银行营销只有很短的历史，现阶段营销意识落后，银行营销理念还没有真正深入人心，特别是在互联网金融领域的布局存在滞后。
下列关于商业银行信贷业务经营管理组织结构的说法，不正确的是（ ）。
- A 董事会是商业银行的最高风险管理和决策机构
- B 监事会是我国商业银行所特有的监督部门，对股东大会负责
- C 信贷前台部门负责客户营销和维护，也是银行的“利润中心”
- D 高级管理层确定商业银行可以承受的总体风险水平
- 参考答案：D
- 您的答案：
参考解析：
D项，董事会确定商业银行可以承受的总体风险水平；高级管理层的主要职责是执行风险管理政策，制定风险管理的程序和操作规程，及时了解风险水平及其管理状况，并确保商业银行具备足够的人力、物力和恰当的组织结构、管理信息系统及技术水平，以有效地识别、计量、监测和控制各项业务所承担的各项风险。
项目投产初期，要根据( )估算各年达产率。
- A 项目销售收入
- B 项目实际产量
- C 设计生产能力
- D 市场产量水平
- 参考答案：B
- 您的答案：
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项目销售收入审查中，在项目达产年份里，一般以项目设计生产能力的产量作为计算项目销售收入的产量(扣除自用产品)；在投产初期，由于项目的实际产量往往低于设计生产能力，此时要根据项目的实际情况估算投产初期各年的达产率。
无形资产的原值( )。
- A 按资产评估确认
- B 按实际发生值计算
- C 按固定资产确定方法确认
- D 按市场价确认
- 参考答案：C
- 您的答案：
参考解析：
无形资产是指企业长期使用但无实物形态的资产，包括土地使用权、专利权、商标权、商誉等。无形资产原值的确定方法与固定资产相同。
按照年经营成本或年销售收入的一定比例计算流动资金需用量的方法为( )。
- A 比例系数法
- B 资产负债表法
- C 趋势分析法
- D 分项详细估算法
- 参考答案：A
- 您的答案：
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比例系数法是参照同类企业(新建、改扩建时)或本企业(改扩建时)的情况，结合项目特点，按年经营成本或年销售收入的一定比例计算流动资金需用量的一种方法。
下列关于项目建设条件的说法，正确的是( )。
- A 主要包括企业自身内部条件和主客观外部条件
- B 内部条件是指拟建项目的人力、物力、财务资源条件
- C 外部条件是指拟建工程所需的原材料、建筑施工条件
- D 人力资源是指项目建设所需管理人员的来源
- 参考答案：B
- 您的答案：
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A项，拟建项目的建设条件包括客观存在的外部条件和项目自身的内部条件；C项，外部条件主要是指建筑施工条件、相关项目的协作配套条件以及国家规定的环境保护条件；D项，人力资源是指技术力量和劳动力的来源及人员培训方案等情况，属于企业内部条件。
主要从项目发起人和项目本身着手的项目分析属于( )。
- A 项目可行性分析
- B 项目宏观背景分析
- C 项目微观背景分析
- D 项目企业分析
- 参考答案：C
- 您的答案：
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分析项目的微观背景主要从项目发起人和项目本身着手。首先应分析项目发起人单位，然后分析项目提出的理由，并对项目的投资环境进行分析。
投资者、决策机构和金融机构实施项目、决策项目和提供贷款的主要依据是( )。
- A 项目可行性研究报告
- B 项目评估
- C 项目财务评估
- D 项目效益
- 参考答案：B
- 您的答案：
参考解析：
项目评估是投资决策的重要手段，投资者、决策机构和金融机构以项目评估的结论作为实施项目、决策项目和提供贷款的主要依据。
项目财务内部收益率是指项目在计算期内各年净现金流量现值累计( )时的折现率，它反映项目所占用资金的盈利水平。
- A 大于0
- B 等于1
- C 小于0
- D 等于0
- 参考答案：D
- 您的答案：
参考解析：
项目的盈利能力分析主要通过财务内部收益率、财务净现值、净现值率、投资回收期、投资利润率、投资利税率和资本金利润率七个评价指标进行，其中财务内部收益率指使项目在计算期内各年净现金流量累计净现值等于零时的折现率，财务内部收益率是反映项目获利能力的动态指标。
银行在对贷款项目技术及工艺流程分析中，( )是项目技术可行性分析的核心。
- A 工程设计方案评估
- B 工艺技术方案分析
- C 设备评估
- D 产品技术方案分析
- 参考答案：B
- 您的答案：
参考解析：
工艺技术方案的分析评估是投资项目技术可行性分析的核心，工艺技术设计标准的好坏和高低，对整个项目的设立及执行有决定性影响。
( )是考察项目单位投资盈利能力的静态指标。
- A 净现值
- B 净现值率
- C 财务内部收益率
- D 投资利润率
- 参考答案：D
- 您的答案：
参考解析：
投资利润率是指项目达到设计能力后的一个正常年份的年利润总额与项目总投资的比率，它是考察项目单位投资盈利能力的静态指标。
下列选项中，不能通过项目现金流量表计算的指标是( )。
- A 投资回收期
- B 内部收益率
- C 流动比率
- D 净现值
- 参考答案：C
- 您的答案：
参考解析：
现金流量表主要分为以下两种：①全部投资现金流量表，可以计算全部投资的内部收益率、净现值、投资回收期等评价指标；②自有资金现金流量表，该表可用于计算自有资金的内部收益率、净现值等指标。
银行对贷款项目技术及工艺流程进行分析评估的目的是( )。
- A 分析产品生产全过程技术方法的可行性
- B 分析产品方案和市场需求状况
- C 分析项目的规格、品种、技术性能以及产品的质量
- D 分析所选择的设备具有较高的经济性
- 参考答案：A
- 您的答案：
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银行对项目进行技术及工艺流程分析的目的是要分析产品生产全过程技术方法的可行性，并通过不同工艺方案的比较，分析其技术方案是否是综合效果最佳的工艺技术方案。
下列选项中，应计入企业现金流量表的是( )。
- A 递延资产摊销
- B 所得税
- C 固定资产折旧
- D 无形资产摊销
- 参考答案：B
- 您的答案：
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在计算现金流量时，折旧费支出、无形资产与递延资产摊销都不能作为现金流出，因为这三项费用只是项目内部的现金转移，固定资产投资、无形资产和递延资产投资已按其发生时间作为一次性支出计入项目的现金流出中，如果再将折旧等视为现金流出，就会出现重复计算。
测算固定资产贷款需求量时，计算资本金基数的总投资是（ ）。
- A 项目的固定资产贷款投资
- B 项目的铺底流动资金
- C 项目的固定资产贷款投资与铺底流动资金之和
- D 项目的固定资产贷款投资与铺底流动资金的比例
- 参考答案：C
- 您的答案：
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暂无解析
（ ）被认为是公司的无成本融资来源。
- A 应收账款
- B 应付账款
- C 股权融资
- D 债权融资
- 参考答案：B
- 您的答案：
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应付账款被认为是公司的无成本融资来源，因为公司在应付账款到期前可以充分利用这部分资金购买商品和服务等。因此，当公司出现现金短缺时，通常会向供应商请求延期支付应付账款。
银行在接到一笔新的贷款业务时，最需要重点关注的指标是（ ）。
- A 可持续增长率
- B 借款人规模
- C 利润率
- D 周转率
- 参考答案：A
- 您的答案：
参考解析：
银行接到一笔新的贷款业务时，可持续增长率是需要重点关注的。当资产净值无法维持公司的高速增长时，公司必然会加大财务杠杆。在这种情况下，公司要想归还贷款，要么通过举债归还(即以新还旧)，要么等到高速增长期结束后再归还。因此，银行希望这样的公司尽快归还贷款是不现实的。
下列不属于风险缓释的形式的是（ ）。
- A 抵押
- B 质押
- C 保证
- D 融资
- 参考答案：D
- 您的答案：
参考解析：
风险缓释是指为提高债务偿还的可能性，降低银行资金损失的风险，银行在发放债务时要求债务人提供抵押或者保证，以保障债权实现的法律行为。风险缓释的形式很多，如抵押、质押、保证等。
（ ）是未来可能损失的预期值。
- A 资本
- B 拨备
- C 贷款
- D 抵押
- 参考答案：B
- 您的答案：
参考解析：
资本和拨备计量都来自于对未来损失的估计，资本是未来可能损失的非预期值，而拨备是未来可能损失的预期值。量化未来可能损失就必须准确计量违约概率(PD)，违约损失率(LGD)，违约风险暴露(EAD)等风险参数。
（ ）是控制客户产品成本的第一道关口。
- A 上游厂商资质
- B 控制好进货价格
- C 把好生产技术关
- D 控制好销售费用
- 参考答案：B
- 您的答案：
参考解析：
由于原材料等物品的价格是客户的主要生产成本，进货价格的高低直接关系到客户产品价格的高低，因而把好进货价格关是控制客户产品成本的第一道关口。
下列关于信贷授权中转授权的说法，不正确的是（ ）。
- A 受权的经营单位在总部直接授权的权限内进行授信审批权限的转授
- B 受权的经营单位对本级行各有权审批人、相关授信业务职能部门和所辖分支机构转授一定的授信审批权限
- C 贷款人应建立健全内部审批授权与转授权机制
- D 审批人员报上级批准，秉持审慎原则可越权审批贷款
- 参考答案：D
- 您的答案：
参考解析：
D项，审批人员应在授权范围内按规定流程审批贷款，不得越权审批。
下列不属于企业收款条件的是( )。
- A 预收账款
- B 现货交易
- C 赊销
- D 赊购
- 参考答案：D
- 您的答案：
参考解析：
客户收款条件主要有三种：①预收账款；②现货交易；③赊账销售。D项，赊购属于企业付款条件。
相对而言，如果借款人的短期负债小于短期资产，则( )。
- A 短期偿债能力较弱
- B 长期偿债能力不受影响
- C 短期偿债能力较强
- D 长期偿债能力较弱
- 参考答案：C
- 您的答案：
参考解析：
短期偿债能力是指客户以流动资产偿还短期债务即流动负债的能力，它反映客户偿付日常到期债务的能力。反映客户短期偿债能力的比率主要有：流动比率、速动比率和现金比率，其中流动比率是流动资产与流动负债的比率。从理论上讲，只要流动比率高于1(即短期负债小于短期资产)，客户便具有偿还短期债务的能力。
如果项目所需设备需要进口，除一因素外，还会受( )限制。
- A 出口国汇率
- B 外汇需求
- C 外汇供给
- D 关税
- 参考答案：C
- 您的答案：
参考解析：
如果项目所需设备和投入物全部或部分需从国外进口，项目还将受到外汇供给的限制，此时根据实事求是、量力而行的原则，确定项目规模时应考虑外汇供给大小因素。
如果企业速动比率很小，下列结论正确的是( )。
- A 企业短期偿债能力较弱
- B 企业流动资产占用过多
- C 企业流动比率很小
- D 企业资产流动性很强
- 参考答案：A
- 您的答案：
参考解析：
速动比率是借款人速动资产与流动负债的比率。一认为速动比率为l较为合适。如果速动比率低，说明借款人的短期偿债能力存在问题；如果速动比率过高，说明借款人拥有过多的速动资产，可能失去一些有利的投资或获利机会。
由于对核心资产的大量投资，营运现金流在短期内是不足以完全偿还外部融资的，对于这部分融资需求，实际是一种( )。
- A 非预期性支出
- B 季节性融资
- C 短期融资需求
- D 长期融资需求
- 参考答案：D
- 您的答案：
参考解析：
由于对核心资产的大量投资，营运现金流在短期内是不足以完全偿还外部融资的。因此，对于这部分融资需求，表面上看是一种短期融资需求，实际上则是一种长期融资需求。
关于影响贷款价格的主要因素，以下说法错误的是（ ）。
- A 借款人的信用越好，贷款风险越小，贷款价格也应越低
- B 当贷款供大于求时，贷款价格应当提高；当贷款供不应求时，贷款价格应当适当降低
- C 贷款收益率目标直接影响到银行总体盈利目标的实现。在贷款定价时，必须考虑能否在总体上实现银行的贷款收益
- D 为弥补非预期损失，贷款要占用一定的经济资本，经济资本是用来承担非预期损失和保持正常经营所需的成本
- 参考答案：B
- 您的答案：
参考解析：
B项，贷款需求是指借款人某一时期希望从银行取得贷款的数量；贷款供给是指所有银行在该时期内能够提供的贷款数量。当贷款供大于求时，贷款价格应当降低；当贷款供不应求时，贷款价格应当适当提高。
以下说法不正确的是( )。
- A 对企业而言，速动比率越高越好，说明企业有极高的资产变现能力
- B 在计算速动比率时，存货、预付账款、待摊费用不计入资产
- C 速动比率用于衡量企业流动资产中可以立即变现用于偿还流动负债的能力
- D 速动比率一应保持在100％以上
- 参考答案：A
- 您的答案：
参考解析：
A项，一来说，流动比率和速动比率越高，说明企业资产的变现能力越强，短期偿债能力亦越强；反之亦成立。但是，这两个比率并非越高越好。速动比率过高，即速动资产相对于流动负债太多，说明现金持有太多，企业理财不善，资金利用效率过低。
面谈结束时，如经了解客户的贷款申请可以考虑，但不确定是否可受理，调查人员应（ ）。
- A 申报贷款
- B 先做必要承诺，留住客户
- C 不作表态
- D 准备后续调查
- 参考答案：D
- 您的答案：
参考解析：
面谈结束时，调查人员应及时对客户的贷款申请作出必要反应，如客户的贷款申请可以考虑(但还不确定是否受理)，应向客户获取进一步的信息资料，并准备后续调查工作，注意不得超越权限作出有关承诺。
下列关于商业银行审贷制度的表述，错误的是( )。
- A 审查人员应具备经济、财务、信贷、法律、税务等专业知识，并有丰富的实践经验
- B 未通过有权审批机构审批的授信可以申请复议，但必须符合一定条件，且问隔时间不太短
- C 如贷款审查人员对贷款发放持否定态度，可以终止该笔贷款的信贷流程
- D 授信审批应按规定权限、程序进行，不得违反程序、减少程序或逆程序审批授信业务
- 参考答案：C
- 您的答案：
参考解析：
C项，审查人员无最终决策权，审查人员即使对贷款发放持否定态度，也应按正常的信贷流程继续进行审批。最终审批人参考审查员意见后，对是否批准贷款提出明确的意见。信贷决策权应由贷款审查委员会或最终审批人行使。
关于资产负债表的分析，下列说法错误的是( )。
- A 借款人的资金结构应与固定资产周转率相适应
- B 在分析资产负债表时，一定要注意借款人的资产结构是否合理，是否与同行业的比例大致相同
- C 借款人的长期资金在其资金构成中占有十分重要的地位
- D 资金结构合理，借款人的经济基础就牢固，就能承担较大的风险，就有较强的偿债能力
- 参考答案：A
- 您的答案：
参考解析：
A项，借款人的资金结构应与资产转换周期相适应。借款人合理的资金结构指资金不仅要从总额上可以满足经营活动的需要，适应资产转换周期，并且资金的搭配即短期负债、长期负债及所有者权益三者的比例也要适当，这样才能以最小的资金成本取得最大的收益。
花旗银行副总裁乔治?斯科特有句名言：“我经过这个行业的起起落落，还是认为没有什么能代替下面三个问题：你要这笔贷款干什么?你准备怎样偿还这笔贷款?你说的方法无效时，准备如何偿还这笔贷款?”与这句话最贴近的企业信用分析框架是( )。
- A 5Cs
- B 5W
- C 5Ps
- D CAMELs
- 参考答案：C
- 您的答案：
参考解析：
5Ps分析系统包括：个人因素(Personal Factor)、资金用途因素(Purpose Factor)、还款来源因素(Payment Factor)、保障因素(Protection Factor)、企业前景因素(PerspectiveFactor)。与题干中的三个问题相对应的三个因素分别为资金用途、还款来源、保障因素。
关于保证合同的形式，下列表述正确的是( )。
- A 一以口头形式订立
- B 不可以以主合同担保条款的形式存在
- C 可以单独订立书面合同
- D 具有担保性质的信函、传真不属于保证合同
- 参考答案：C
- 您的答案：
参考解析：
保证合同要以书面形式订立，以明确双方当事人的权利和义务。根据《担保法》的规定，书面保证合同可以单独订立，包括当事人之间的具有担保性质的信函、传真等，也可以是主合同中的担保条款。
审贷分离的核心是将负责贷款调查的——与负责贷款审查的——相分离，以达到相互制约的目的。( )
- A 业务部门；监控部门
- B 业务部门；管理部门
- C 调配部门；稽核部门
- D 管理部门；调配部门
- 参考答案：B
- 您的答案：
参考解析：
审贷分离是指将信贷业务办理过程中的调查和审查环节进行分离，分别由不同层次机构和不同部门(岗位)承担，以实现相互制约并充分发挥信贷审查人员专业优势的信贷管理制度。审贷分离的核心是将负责贷款调查的业务部门(岗位)与负责贷款审查的管理部门(岗位)相分离，以达到相互制约的目的。
下列有关客户经营管理状况分析的表述，错误的是( )。
- A 销售阶段的核心是市场
- B 生产阶段的核心是技术
- C 供应阶段的核心是进货
- D 市场阶段的核心是管理
- 参考答案：D
- 您的答案：
参考解析：
信贷人员可以从客户的生产流程人手，通过供、产、销三个方面分析客户的经营状况，也可以通过客户经营业绩指标进行分析。其中，供应阶段的核心是进货；生产阶段的核心是技术；销售阶段的核心是市场。
商业银行的普通准备金可以计入其资本基础的附属资本，但计入的普通准备金不能超过其加权风险资产的( )，超过部分不再计人。
- A 2.50％
- B 1.25％
- C 2.00％
- D 1.00％
- 参考答案：B
- 您的答案：
参考解析：
由于普通损失准备金在一定程度上具有资本的性质，因此，普通准备金可以计入商业银行资本基础的附属资本，但计入的普通准备金不能超过加权风险资产的1．25％，超过部分不再计人。
关于贷款意向书和贷款承诺，以下表述不正确的是（ ）。
- A 在出具贷款意向书和贷款承诺时要谨慎处理、严肃对待
- B 银企合作协议涉及的贷款安排一属于贷款承诺性质
- C 不得擅自越权对外出具贷款承诺，以免使银行卷入不必要的纠纷
- D 贷款意向书、贷款承诺须按内部审批权限批准后方可对外出具
- 参考答案：B
- 您的答案：
参考解析：
B项，银企合作协议涉及的贷款安排一属于贷款意向书性质。
下列关于公司信贷的基本要素，说法错误的是（ ）。
- A 信贷产品主要包括贷款、担保、承兑、保函、信用证和承诺等
- B 按计算利息的周期，计息方式分为按日计息、按月计息、按季计息、按年计息
- C 在广义的定义下，贷款期限通常分为提款期、宽限期和还款期
- D 利率一有年利率、季利率、月利率、日利率四种形式
- 参考答案：D
- 您的答案：
参考解析：
D项，利率一有年利率、月利率、日利率三种形式。年利率也称年息率，以年为计息期，一按本金的百分之几表示；月利率也称月息率，以月为计息期，一按本金的千分之几表示；日利率也称日息率，以日为计息期，一按本金的万分之几表示。
以下关于信用评级，说法错误的是( )。
- A 外部评级是由专业评级机构提供，评级对象主要是大中型企业
- B 内部评级是商业银行根据内部数据和标准，对客户风险进行的评价
- C 商业银行内部评级一仅适用于对大中型企业客户风险评价
- D 国内公开市场发行债券的企业，一都要求提供外部评级
- 参考答案：C
- 您的答案：
参考解析：
C项，商业银行外部评级的评级对象主要是企业，尤其是大中型企业。
分析企业资产结构是否合理，通常是与( )的比率进行比较。
- A 同收入规模企业
- B 同行业的企业
- C 同负债规模企业
- D 同资产规模企业
- 参考答案：B
- 您的答案：
参考解析：
由于借款人行业和资产转换周期的长短不同，所以其资产结构也不同。因此，在分析资产负债表时，一定要注意借款人的资产结构是否合理，是否与同行业的比例大致相同。
一家公司的净销售额为3000万元，现金费用(包括各项税收)为1400万元，折旧费用为500万元。若不考虑其他因素，则经营活动现金净流量等于( )万元。
- A 1100
- B 2100
- C 1600
- D 1200
- 参考答案：C
- 您的答案：
参考解析：
经营活动现金净流量的计算有直接法和间接法。直接法又称为“自上而下”法，即从销售收入出发，将利润表中的项目与资产负债表有关项目逐一对应，逐项调整为以现金为基础的项目。本题应注意提取折旧并没有引起现金支出，所以该公司经营活动现金净流量=3000—1400=1600(万元)。
某电力生产企业2013年末资产负债表主要科目情况如下：
从其资产负债表分析，该电力生产企业最有可能存在的问题是( )。
- A 营运资金不合理，长期借款过多
- B 资产结构不合理，长期资产比重过高
- C 资金结构不合理，资金使用和筹措期限错配
- D 资产负债结构不合理，所有者权益不足
- 参考答案：C
- 您的答案：
参考解析：
由题意知：流动资产=现金+应收账款+存货=1（万元）；非流动资产=固定资产+在建工程=15（万元）；流动负债=短期借款+应付账款=6．5（万元）；长期负债=长期借款=5（万元）；所有者权益=4．5（万元）。从资产负债表的合理结构来看，长期资产应由长期资金和所有者权益支持，短期资产则由短期资金支持。从上述计算过程可以看出该企业资金结构不合理,资金使用和筹措期限错配。
下列关于企业资产结构分析的表述，错误的是( )。
- A 企业资产结构与其资产转换周期相关
- B 企业资产结构与其所在行业有关
- C 资本密集型行业流动资产占比通常较高
- D 劳动力密集型行业流动资产占比通常较高
- 参考答案：C
- 您的答案：
参考解析：
资产结构是指各项资产占总资产的比重。资产结构分析是指通过计算各项资产占总资产的比重，来分析判断借款人资产分配的合理性。由于借款人行业和资产转换周期的长短不同，所以其资产结构也不同。劳动力密集型行业的流动资产占比通常较高，资本密集型行业的流动资产占比通常较低。
B公司2012年利润总额1580万元，销售成本1200万元，销售费用2390万元，管理费用961万元，财务费用1050万元，B公司的成本费用利润率为( )。
- A 35.74％
- B 39.21％
- C 28.21％
- D 44.01％
- 参考答案：C
- 您的答案：
参考解析：
成本费用利润率是借款人利润总额与当期成本费用总额的比率。其计算公式为：成本费用利润率=利润总额／成本费用总额×100％，成本费用总额=销售成本+销售费用+管理费用+财务费用。因此B公司的成本费用利润率=1580／(1200+2390+961+1050)×100％≈28．21％。
假设A公司的所有者权益为5580万元，净利润610万元，股息分红413万元，A公司的可持续增长率为( )。
- A 13.5％
- B 9.6％
- C 2.6％
- D 3.7％
- 参考答案：D
- 您的答案：
参考解析：
资本回报率(ROE)=净利润／所有者权益；红利支付率=股息分红／净利润；留存比率(RR)=1-红利支付率。则可持续增长率为：
某企业2013年末流动比率为2，年末流动负债为8000元，年末流动资产占总资产的比例为40％，年初与年末资产总额相同，其中无形资产4000元，年末资产负债率为50％。则该企业年末负债与所有者权益比率和负债与有形净资产比率分别应为( )。
- A 100％，80％
- B 200％，80％
- C 100％，125％
- D 200％，125％
- 参考答案：C
- 您的答案：
参考解析：
由公式：流动比率=流动资产／流动负债，可得：流动资产=流动负债×流动比率=8000×2=16000(元)，又已知流动资产占总资产的比例为40％，故总资产=流动资产／40％=16000／40％=40000(元)。由公式：资产负债率=负债／总资产，可得：负债=总资产×资产负债率=40000×50％=20000(元)，所有者权益=总资产-负债=40000-20000=20000(元)，有形净资产=所有者权益-无形资产-递延资产=20000-4000-0=16000(元)。因此，负债与所有者权益比率=负债／所有者权益=20000／20000×100％=100％，负债与有形净资产比率=负债／有形净资产=20000／16000×100％=125％。
商业银行信贷人员在受理客户借款申请后，初次面谈了解客户贷款需求状况时，除贷款背景、贷款规模、贷款条件外，还必须了解（ ）。
- A 经济走势
- B 贷款用途
- C 贷款汇率
- D 宏观政策
- 参考答案：B
- 您的答案：
参考解析：
面谈中需了解的客户的贷款需求状况包括：贷款目的、贷款用途、贷款金额、贷款期限、贷款利率、贷款条件等。
商业银行对客户生产阶段进行分析时，( )是客户核心竞争力的主要内容。
- A 环保情况
- B 技术水平
- C 人员素质
- D 设备状况
- 参考答案：B
- 您的答案：
参考解析：
客户技术水平是其核心竞争力的主要内容。产品的升级需要技术支持，产品的质量需要技术来提升，产品的差异性也需要技术来保障。信贷人员可以从研发能力、内外研发机构协作能力、科研成果三个方面分析客户的技术水平。
债项等级的定期更新由债项评级系统按一定时间频率自动进行，一按( )进行。
- A 年
- B 季
- C 月
- D 日
- 参考答案：C
- 您的答案：
参考解析：
下列关于财产保全的表述，错误的是（ ）。
- A 申请财产保全应当谨慎，但银行不需承担一旦申请错误赔偿被申请人损失的责任
- B 财产保全分为诉前财产保全和诉中财产保全两类
- C 财产保全能起到迫使债务人主动履行义务的作用
- D 诉前财产保全是指债权人因情况紧急，不立即申请财产保全将会使其合法权益
- 参考答案：A
- 您的答案：
参考解析：
银行在依法收贷的纠纷中申请财产保全有两方面作用：①防止债务人的财产被隐匿、转移或者毁损灭失，保障日后执行顺利进行；②对债务人财产采取保全措施，影响债务人的生产和经营活动，迫使债务人主动履行义务。但是，申请财产保全也应谨慎，因为一旦申请错误，银行要赔偿被申请人固有财产保全所遭受的损失。
原材料供给不仅是企业资产循环的基础性环节，也是企业真实融资需求分析的重要方面。银行在对企业开展存货融资或预付款融资时，以下不属于对企业供应阶段分析内容的是( )。
- A 原材料价格
- B 付款条件
- C 目标客户
- D 进货渠道
- 参考答案：C
- 您的答案：
参考解析：
供应阶段的核心是进货，信贷人员应重点分析以下方面：①货品质量；②货品价格；③进货渠道；④付款条件。
下列关于贷款审批要素中授信品种的表述，错误的是( )。
- A 授信品种应与授信用途相匹配
- B 授信品种应与客户结算方式相匹配
- C 风险相对较高的授信品种仅适用于资信水平低的客户
- D 授信品种应符合所在银行的信贷政策及管理要求
- 参考答案：C
- 您的答案：
参考解析：
授信品种应符合以下要求：①与授信用途相匹配，即授信品种的适用范围应涵盖该笔业务具体的贷款用途；②与客户结算方式相匹配，即贷款项下业务交易所采用的结算方式应与授信品种适用范围一致；③与客户风险状况相匹配，由于不同授信品种通常具有不同的风险特征，风险相对较高的授信品种通常仅适用于资信水平相对较高的客户；④与银行信贷政策相匹配，符合所在银行的信贷政策及管理要求。
2009年，政治风险服务集团(PRS集团)发布了年度风险评估指南(ICRG)，其中某国的得分为86分，则该国的国家风险（ ）。
- A 非常高，无法投资
- B 中等偏高
- C 中等
- D 非常低
- 参考答案：D
- 您的答案：
参考解析：
在PRS衡量方法下，一国得分越高，表明其国家风险越低，越值得投资；其分值若在0—50分之间，代表风险非常高；若在85—100分则代表风险非常低。
围绕项目的组织机构设置，对组织机构所作出的企业组织是否合理和有效进行的综合分析评价称为( )。
- A 组织机构评估
- B 组织和管理评估
- C 项目生产条件评估
- D 人力资源评估
- 参考答案：B
- 您的答案：
参考解析：
组织和管理评估就是围绕项目的组织机构设置，综合分析评价组织机构所作出的企业组织是否合理和有效，它主要由三部分构成：项目实施机构分析、项目经营机构分析和项目协作机构分析。
( )是企业经济实力的重要标志，也是企业承担信用风险的最终资源。
- A 经营环境
- B 还款能力
- C 资本
- D 品德
- 参考答案：C
- 您的答案：
参考解析：
5Cs系统中，资本是指借款人的财务杠杆状况及资本金情况，资本金是经济实力的重要标志，也是企业承担信用风险的最终资源。财务杠杆高就意味着资本金较少，债务负担和违约概率也较高。
对可转让土地使用权抵押物估价主要考虑的因素包括（ ）。
- A 土地用途
- B 市场价格
- C 无形损耗
- D 土地供求关系
- E 预计市场涨落
对不能按借款合同约定期限还款的，银行有权（ ）。
- A 对应收未收的利息计收利息
- B 自行加罚利息
- C 对应收未收的罚息计收利息
- D 扣押企业资产
- E 申请企业破产清算
- 参考答案：A、C
- 您的答案：
参考解析：
贷款逾期后，银行不仅对贷款本金计收利息，还要对应收未收的利息计收利息。同时，对不能按借款合同约定期限归还的贷款，应按规定加罚利息，加罚的利率应在贷款协议中明确规定；应收未收的罚息也要计复利。
借款人还清借款本息后，商业银行客户经理应对贷款项目和信贷工作进行全面的总结，便于其他客户经理借鉴参考。贷款总结评价的主要内容包括( )。
- A 贷款管理中出现的问题及解决措施
- B 客户的经营变化情况
- C 客户的管理优势
- D 贷款基本评价
- E 有助于提升贷后管理水平的经验
- 参考答案：A、D、E
- 您的答案：
参考解析：
贷款总结评价的内容主要包括：①贷款基本评价，就贷款的基本情况进行分析和评价，重点从客户选择、贷款综合效益分析、贷款方式选择等方面进行总结；②贷款管理中出现的问题及解决措施；③其他有益经验，即对管理过程中其他有助于提升贷后管理水平的经验、心得和处理方法进行总结。
信贷档案管理的具体要求有( )。
- A 定期检查
- B 专人负责
- C 集中统一管理
- D 按时交接
- E 分段管理
关于贷款发放的先决条件，下列说法正确的有( )。
- A 通常不列入借款合同
- B 主要体现为贷款类文件，公司类文件，与项目有关的协议，担保类文件，与登记、批准、备案、印花税有关的文件等
- C 贷款类文件主要指借款合同或贷款协议
- D 公司类文件主要指企业法人营业执照、批准证书、公司章程、全体董事名单及签字样本等
- E 与项目有关的协议主要包括已正式签署的合营合同、建设合同或建造合同、商标和商业名称许可合同、培训和实施支持合同等
- 参考答案：B、C、D、E
- 您的答案：
参考解析：
A项，贷款发放的重要先决条件，应在借款合同内加以规定。银行应按照借款合同的规定，逐条核对是否已完全齐备或生效，以确保贷款发放前符合所有授信批准的要求，落实全部用款前提条件。
商业银行信贷批复文件中可附带的限制性条款包括( )。
- A 偿债优先权的要求
- B 资本性支出的限制
- C 配合贷后管理的要求
- D 对外担保的限制
- E 股东分红的限制
- 参考答案：A、B、C、D、E
- 您的答案：
参考解析：
除ABCDE五项外，商业银行信贷批复文件中可附带的限制性条款还包括：①办理具体贷款业务品种、额度、期限及保证金比例的要求；②贷款担保方面的要求；③对资产负债率等核心偿债能力、流动性、盈利性等财务指标的要求；④贷款支付金额、支付对象的要求；⑤资本出售的限制；⑥兼并收购的限制；⑦交叉违约的限制；⑧确定借款人的交易对手名单、交易商品，必要时限定交易商品价格波动区间和应收账款账龄；⑨锁定借款人贷款对应的特定还款来源，提出明确还款来源、监督客户物流与现金流的具体措施，并落实贷款的贷后管理责任人；⑩其他限制性条件。
下列关于贷款支付与发放的表述，正确的有( )。
- A 贷款人应根据借款人的行业特征、经营规模、管理水平、信用状况等因素和贷款业务品种，合理确定贷款资金支付方式及贷款人受托支付的金额标准
- B 贷款人应就借款人的借款用途进行尽职调查，贷款人不得发放无指定用途的公司贷款
- C 对单笔资金支付超过项目总投资5％或超过500万元人民币的固定资产贷款，应采用贷款人受托支付方式
- D 贷款人应贴近借款人实际，合理测算借款人的流动资金需求，进而确定流动资金贷款的额度和期限，适当超额授信
- E 流动资金贷款不得用于固定资产投资，但可以用于股权投资
- 参考答案：A、B、C
- 您的答案：
参考解析：
D项，贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款；E项，借款人不得将流动资金贷款用于固定资产投资、股权投资以及国家禁止生产、经营的领域和用途。
初次面谈时，客户的还贷能力主要从（ ）方面考察。
- A 股东构成
- B 现金流量构成
- C 经济效益
- D 还款资金来源
- E 保证人的经济实力
融资性担保公司经监管部门批准，可以经营下列( )融资性担保业务。
- A 贷款担保
- B 票据承兑担保
- C 贸易融资担保
- D 项目融资担保
- E 诉讼保全担保
- 参考答案：A、B、C、D
- 您的答案：
参考解析：
融资性担保公司经监管部门批准，可以经营下列部分或全部融资性担保业务：①贷款担保；②票据承兑担保；③贸易融资担保；④项目融资担保；⑤信用证担保；⑥其他融资性担保业务。
核保是指核实保证人提供的保证( )。
- A 是在自愿基础上达成
- B 是保证人真实意思的表示
- C 价值充足
- D 稳定连续
- E 信誉度高
商业银行对选定的抵押物要逐项验证产权，下列表述正确的有( )。
- A 对用共有财产作抵押的，应以抵押人所有的份额为限并取得共有人同意抵押的证明
- B 对集体所有制企业用其机器设备作抵押的，还应验证职工代表大会同意的证明
- C 对国有企业用自有财产抵押的，应验证党委会决议
- D 对实行租赁经营责任制的企业用其资产抵押的，要有产权单位同意的证明
- E 对股份制企业用其房产抵押的，应验证董事会同意的证明文件
- 参考答案：A、B、D、E
- 您的答案：
参考解析：
作为贷款担保的抵押物，必须是归抵押人所有的财产，或者是抵押人有权支配的财产，因此银行对选定的抵押物要逐项验证产权。实行租赁经营责任制的企业，要有产权单位同意的证明；集体所有制企业和股份制企业用其财产作抵押时，除应该核对抵押物所有权外，还应验证董事会或职工代表大会同意的证明；用共有财产作抵押时，应取得共有人同意抵押的证明，并以抵押人所有的份额为限。C项，国有企业的财产不得作为抵押物。
抵押合同的内容需包括( )。
- A 债务人履行债务的期限
- B 被担保的主债权种类、数额
- C 抵押率的确定
- D 抵押物的名称、数量、质量、状况等等
- E 抵押担保的范围
- 参考答案：A、B、D、E
- 您的答案：
参考解析：
商业银行主要对抵押合同的内容进行审查，从而决定是否贷款给申请人。抵押合同应当包括以下内容：①被担保的主债权种类、数额；②债务人履行债务的期限；③抵押物的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权权属或者使用权权属；④抵押担保的范围。
质押贷款业务的主要风险因素可能包括( )。
- A 虚假质押风险
- B 交易风险
- C 司法风险
- D 操作风险
- E 汇率风险
- 参考答案：A、C、D、E
- 您的答案：
参考解析：
目前银行办理的质押贷款在业务中主要有如下风险：①虚假质押风险，这是贷款质押的最主要风险因素；②司法风险，银行如果让质押存款的资金存放在借款人在本行的活期存款账户上，是有司法风险的；③汇率风险，当外币有升值趋势，或外币利率相对高于人民币利率时，常常会发生企业以外币质押向银行借人民币的情况；④操作风险，对于质押贷款业务，银行内部如果管理不当，制度不健全也容易出问题。
根据《担保法》规定，担保的形式包括( )。
- A 质押
- B 抵押
- C 留置
- D 承诺
- E 定金
以下贷款方式中，银行不用承担贷款风险的是（ ）。
- A 自营贷款
- B 委托贷款
- C 特定贷款
- D 银团贷款
- E 辛迪加贷款
- 参考答案：B、C
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参考解析：
B项，委托贷款是由委托人提供资金，银行作为受托人代委托人发放、监督使用并协助收回的贷款，其中银行只收手续费，不代垫资金也不承担贷款风险；C项，特定贷款是由国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成银行发放的贷款，因而银行不需承担贷款风险。
根据《人民币利率管理规定》，下列关于利率的说法，正确的有（ ）。
- A 中长期贷款利率实行一年一定
- B 贷款展期，按合同规定的利率计息
- C 短期贷款合同期内，遇利率调整不分段计息
- D 逾期贷款从逾期之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止
- E 借款人在借款合同到期日之前归还借款时，银行不得再按原贷款合同向借款人收取利息
- 参考答案：A、C、D
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参考解析：
B项，贷款展期，期限累计计算，累计期限达到新的利率档次时，自展期之日起，按展期日挂牌的同档次利率计息；达不到新的期限档次时，按展期日的原档次利率计息。E项，借款人在借款合同到期日之前归还借款时，银行有权按原贷款合同向借款人收取利息。
我国现行税制中，计人产品成本的有( )。
- A 设备进口环节所交关税
- B 土地使用税
- C 房产税
- D 车船牌照使用税
- E 增值税
下列关于项目生产所需的燃料及动力供应条件分析的说法，正确的有( )。
- A 所需燃料通常有煤炭、石油和天然气
- B 所需动力主要有电力和蒸汽
- C 要依据产品生产过程、成本、质量、区域环境来选择燃料种类
- D 要根据当地水源分布、水质情况分析用水量
- E 耗电量大又要求连续生产的工业项目，要分析估算项目最大用电量、高峰负荷、备用量、供电来源
对于资本充足、劳动力稀缺的发达地区，选择( )的工艺方案较经济合理。
- A 自动化水平高
- B 机械化水平高
- C 技术可靠性高
- D 实施可行性高
- E 生态环保
- 参考答案：A、B
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参考解析：
在分析工艺方案时，必须结合本地区经济发展水平和资源条件，对不同工艺方案的自动化水平和机械化程度所产生的经济合理性进行分析评估。对于资本充足、劳动力稀缺的发达地区，选择自动化和机械化程度高的高新技术方案具有经济上的合理性；相反，对于经济发展较为落后的地区来说，由于具有资本要素稀缺、劳动要素丰裕的特点，所以大量使用节省劳动要素的高新技术是不经济的。
确定项目规模应坚持( )的原则。
- A 比较优势
- B 信号传递
- C 实事求是
- D 量力而行
- E 自主性
项目的盈利能力分析指标主要包括( )。
- A 投资回收期
- B 投资利润率
- C 资产负债率
- D 资本金利润率
- E 财务内部收益率
公司若想仅通过内部融资维持高速销售增长，需满足的条件为( )。
- A 股权结构合理
- B 利润水平足够高
- C 留存收益足以满足销售增长的资金需要
- D 销售增长很大
- E 留存收益保持稳定
借款企业的全部资金主要来源于（ ）。
- A 银行存款
- B 短期投资
- C 长期投资
- D 借入资金
- E 所有者权益
客户变更主营业务的主要情形有（ ）。
- A 行业转换
- B 产品转换
- C 技术转换
- D 股权变更
- E 业务停顿
- 参考答案：A、B、C、D、E
- 您的答案：
参考解析：
客户主营业务的演变主要有以下几种情形：①行业转换型，如由原来侧重贸易转向实业；②产品转换型，如由原来侧重生产某种产品转向生产另一种产品；③技术转换型，如由原来技术含量较低的行业或产品转向技术含量较高的行业或产品；④股权变更型，如由于股权变更，新股东注入新的资产和业务，原客户的主营业务随之改变；⑤业务停顿型，如原客户经营业务不善，因拥有物业便放弃具体经营而改为出租物业等。
授信额度的决定因素有( )。
- A 客户的还款能力
- B 贷款组合管理的限制
- C 银行或借款企业的法律或监督条款的限制
- D 银行的客户政策
- E 借款企业对借贷金额的需求
- 参考答案：A、B、C、D、E
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参考解析：
贷款授信额度是在对以下因素进行评估和考虑的基础上决定的：①了解并测算借款企业的需求，通过与借款企业进行讨论，对借款原因进行分析；②客户的还款能力；③借款企业对借贷金额的需求；④银行或借款企业的法律或监督条款的限制，以及借款合同条款对公司借贷活动的限制；⑤贷款组合管理的限制；⑥银行的客户政策；⑦关系管理因素。
下列关于商业银行信贷管理组织架构的说法，不正确的有（ ）。
- A 董事会通常下设风险政策委员会，审定风险管理战略，审查重大风险活动
- B 监事会是我国商业银行所特有的监督部门，对董事会负责
- C 股东大会是商业银行的最高风险管理和决策机构，承担商业银行风险管理的最终责任
- D 信贷中台部门负责贷款风险的管理和控制，也是银行的“利润中心”
- E 银行的主要职责是负责执行风险管理政策，制定风险管理的程序和操作流程，及时了解风险水平及其管理状况等
- 参考答案：B、C、D、E
- 您的答案：
参考解析：
B项，监事会是我国商业银行所特有的监督部门，对股东大会负责；C项，董事会是商业银行的最高风险管理和决策机构，承担商业银行风险管理的最终责任；D项，信贷前台部门负责客户营销和维护，也是银行的“利润中心”；E项，高级管理层的主要职责是执行风险管理政策，制定风险管理的程序和操作规程，及时了解风险水平及其管理状况等。
下列贷款审查内容中，属于非财务因素审查的有( )。
- A 借款人的产品定价
- B 借款人的行业地位
- C 借款人的企业性质
- D 借款人的发展沿革
- E 借款人的公司治理
- 参考答案：A、B、C、D、E
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参考解析：
非财务因素审查主要包括借款人的企业性质、发展沿革、品质、组织架构及公司治理、经营环境、所处的行业市场分析、行业地位分析、产品定价分析、生产技术分析、客户核心竞争能力分析等。
下列关于企业“经营杠杆”的表述，正确的有（ ）。
- A 保持较高的销售量和维持市场占有率是经营杠杆较高的行业成功的关键
- B 固定成本占总成本的比例越大，经营杠杆越高
- C 通常情况下，高经营杠杆代表着高风险
- D 经营杠杆越高，销售量对营业利润的影响就越大
- E 在经济增长、销售上升时，低经营杠杆行业的增长速度要比高经营杠杆行业的增长速度缓慢
- 参考答案：A、B、C、D、E
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参考解析：
经营杠杆是营业利润相对于销售量变化敏感度的指示剂。经营杠杆越大，销售量对营业利润的影响就越大。如果一个行业固定成本占总成本的较大比例，那么这个行业的经营杠杆较高。在高经营杠杆行业中的企业在生产量越高的情况下获得的利润越高，在经济增长、销售上升时，低经营杠杆行业的增长速度要比高杠杆行业的增长速度缓慢得多。通常情况下，高经营杠杆代表着高风险，这些行业需要获得更高的销售量来维持利润，而且利润相对于销售非常敏感。所以，保证较高的销售量和维持市场占有率便成了经营杠杆较高的行业成功的关键。
在商业银行贷前调查中，贷款合法合规性调查主要包括（ ）。
- A 认定借款人、担保人合法主体资格
- B 对借款人、保证人法定代表人的品行、业绩、能力和信誉的调查
- C 对抵押物的价值评估情况进行认定
- D 对抵质押物品或权利的合法性、有效性进行认定
- E 对贷款使用是否合法合规进行认定
下列关于主要工程设计方案的分析，正确的有( )。
- A 主要工程设计方案是指土建工程设计方案
- B 土建工程主要指地基、一土建、工业管道、电气及照明等工程
- C 建筑工程方案分析主要对建筑物的平面布置和楼层高度是否适应工艺和设备的需要、建筑结构选择是否经济实用进行评估
- D 施工组织设计分析主要对施工方案、进度、顺序、产品原材料供应进行分析
- E 对工程量的分析应采用相应的行业标准
- 参考答案：A、B、C
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D项，施工组织设计分析主要对施工方案、进度、顺序、建设材料供应计划等进行分析，产品原材料的供应分析属于项目生产条件分析的内容；E项，在施工方案分析中，对工程量的分析应以相应的额定标准为依据来进行。
财务预测审查的内容有( )。
- A 成本
- B 利润
- C 税金
- D 销售收入
- 参考答案：A、B、C、D
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参考解析：
财务预测审查是对项目可行性研究报告财务评价的基础数据进行审查，审查的内容主要有：①项目总投资、建设投资、流动资金的估算；②项目固定资产、无形资产、递延资产原值的确定及其折旧和摊销办法；③成本；④销售收入；⑤税金；⑥利润。
下列关于贷款支付的表述，正确的是( )。
- A 银行应根据借款人的行业特征、经营规模、管理水平、信用状况等因素和贷款业务品种，合理约定贷款资金支付方式及贷款人受托支付的金额标准
- B 对单笔资金支付超过项目总投资5％或超过500万元人民币的固定资产贷款，应采用贷款人受托支付方式
- C 与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一的流动资金贷款，原则上应采用受托支付方式
- D 支付对象明确且单笔支付金额较大的流动资金贷款，原则上应采取受托支付方式
- E 对单笔资金支付超过项目总投3％或超过300万元人民币的固定资产贷款，应采用贷款人受托支付方式
- 参考答案：A、B、C、D
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参考解析：
E项，《固定资产贷款管理暂行办法》规定了固定资产贷款必须采用贷款人受托支付的刚性条件为：对单笔金额超过项目总投资5％或超过500万元人民币的贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式。
贷款审批要素包括( )。
- A 贷后管理要求
- B 贷款利率
- C 贷款期限
- D 担保方式
- E 发放条件与支付方式
- 参考答案：A、B、C、D、E
- 您的答案：
参考解析：
贷款审批要素广义上是指贷款审批方案中应包含的各项内容，具体包括授信对象、贷款用途、贷款品种、贷款金额、贷款期限、贷款币种、贷款利率、担保方式、发放条件与支付方式、还款计划安排及贷后管理要求等。
下列资产中，属于流动资产的项目有( )。
- A 短期投资
- B 应收票据
- C 存货
- D 待处理流动资产损失
- E 无形及递延资产
在客户法人治理结构评价中，对客户内部激励约束机制评价需考虑的关键因素有( )。
- A 董事长和监事如何产生，他们之间是否兼任
- B 董事长、总经理、监事是否兼任子公司或关联公司的职位
- C 董事长和总经理的薪酬结构和形式
- D 内部决策的程序和方式
- E 在内部决策中，董事长与总经理、监事之间如何制衡
- 参考答案：C、D、E
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参考解析：
在客户法人治理结构评价中，对客户内部激励约束机制评价主要考虑以下几个关键要素：①董事长和总经理是如何产生的；②董事长、总经理和监事之间是否兼任，是否兼任子公司或关联公司的关键职位；③董事长和总经理的薪酬结构和形式；④内部决策的程序和方式，董事长、总经理和监事之间是如何相互制衡的。
申请固定资产贷款的客户应向银行提供（ ）等。
- A 借款人近三年和最近一期的财务报表
- B 按照国家规定提供项目可行性研究报告及有关部门对可行性研究报告的批复
- C 符合国家有关投资项目资本金制度规定的证明文件
- D 原辅材料采购合同
- E 其他配套条件落实的证明文件
商业银行贷后管理中有关经营者的预警信号主要有( )等。
- A 冒险投资于其他新业务
- B 董事会、所有权或重要的人事变动
- C 冒险兼并其他公司
- D 关键人物的态度变化尤其是缺乏合作态度
- 参考答案：A、B、C、D
- 您的答案：
参考解析：
商业银行贷后管理中有关经营者的预警信号包括：①关键人物的态度变化尤其是缺乏合作态度；②董事会、所有权变化或重要的人事变动；③还款意愿降低；④财务报表呈报不及时；⑤各部门职责分裂；⑥冒险兼并其他公司；⑦冒险投资于其他新业务、新产品以及新市场等。
下列属于商业银行市场外部环境的有（ ）。
- A 政治与法律环境
- B 经济与技术环境
- C 银行的资本实力
- D 社会与文化环境
- E 信贷资金的需求状况
- 参考答案：A、B、D、E
- 您的答案：
参考解析：
外部环境包括宏观环境与微观环境。宏观环境包括：①经济与技术环境；②政治与法律环境；③社会与文化环境。微观环境包括：①信贷资金的供给状况；②信贷资金的需求状况；③银行同业的竞争状况。
银行在确立市场定位战略前，首先应明确的事项包括（ ）。
- A 经济周期的波动状况
- B 竞争对手是谁
- C 竞争对手的定位战略是什么
- D 客户构成
- E 客户对竞争对手的评价
- 参考答案：B、C、D、E
- 您的答案：
参考解析：
银行市场定位战略建立在对竞争对手和客户需求进行分析的基础上。也就是说，银行在确立市场定位战略之前，首先应该明确竞争对手是谁、竞争对手的定位战略是什么、客户构成及其对竞争对手的评价。
下列关于贷款资料审查的表述正确的有（ ）。
- A 借款人提供复印件时应在复印件上加盖公章，商业银行业务人员应在相应文件核实无误后签字确认其真实性
- B 对于新建项目，对于提供财务报表可不作严格要求
- C 认真阅读借款人公司章程，以确信该笔贷款是否必须提交董事会决议
- D 对企业提供的经审计和未审计的财务报表应平等对待
- E 对于新建项目，要及时获取借款人重要财务数据
在还本付息日第二天营业时间终了前，借款人未向银行提交偿还贷款本息的支票(人民币)或支取凭条(外币)的，并且其偿债账户或其他存款账户中的存款不足以由银行主动扣款的，该笔贷款即为可疑贷款。( )
- 对 正确。
- 错 错误。
- 参考答案：
错误
- 您的答案：
参考解析：
借款人收到还本付息通知单后，应当及时筹备资金，按时还本付息。在还本付息日当天营业时间终了前，借款人未向银行提交偿还贷款本息的支票(人民币)或支取凭条(外币)的，并且其偿债账户或其他存款户中的存款余额不足以由银行主动扣款的，该笔贷款即为逾期贷款。
对于以金融机构出具的不可撤销保函或备用信用证作担保的贷款，商业银行应在收妥银行认可的不可撤销保函或备用信用证副本后，才能允许借款人提款。( )
- 对 正确。
- 错 错误。
- 参考答案：
错误
- 您的答案：
参考解析：
在向借款人发放贷款前，银行必须按照批复的要求，落实担保条件，完善担保合同和其他担保文件及有关法律手续。对于以金融机构出具的不可撤销保函或备用信用证作担保的，应在收妥银行认可的不可撤销保函或备用信用证正本后，才能允许借款人提款。
在采用风险加权打分的方法对国别风险进行衡量时，由于风险因素设置不同和赋予权重的差异，可能导致对同一个国家评价的结果大相径庭。（ ）
- 对 正确。
- 错 错误。
- 参考答案：
正确
- 您的答案：
参考解析：
风险因素加权打分方法的缺陷是受评价机构主观影响比较大，如果风险因素设置不同或赋予权重有差异，对同样国别，评价的结果可能大相径庭。因此，为了保持其具有较高的准确性，就需要不断地反馈结果，及时修正。
银行流动资金贷前调查报告中，应包含数额较大或账龄较短的国内外应收账款情况。（ ）
- 对 正确。
- 错 错误。
- 参考答案：
错误
- 您的答案：
参考解析：
银行流动资金贷前调查报告中，应包含数额较大或账龄较长的国内外应收账款情况
商业银行对逾期或挤占挪用的贷款从发现之日起按照罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止。（ ）
- 对 正确。
- 错 错误。
- 参考答案：
错误
- 您的答案：
参考解析：
根据《人民币利率管理规定》第二十五条，逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整则分段计息。
通常，应收账款、存货和应付账款的增加将导致企业的借款需求。（ ）
- 对 正确。
- 错 错误。
- 参考答案：
错误
- 您的答案：
参考解析：
通常，应收账款和存货的增加、应付账款的减少将导致企业的借款需求。
各项资产的周转率都应运用销售收入计算。( )
- 对 正确。
- 错 错误。
- 参考答案：
错误
- 您的答案：
参考解析：
存货周转率是一定时期内借款人销货成本与平均存货余额的比率；应收账款周转率是反映应收账款周转速度的指标，它是一定时期内赊销收入净额与应收账款平均余额的比率。
计算经营活动现金流量净额时，可以利润表为基础，根据资产负债表期初期末的变动数进行调整。( )
- 对 正确。
- 错 错误。
- 参考答案：
正确
- 您的答案：
参考解析：
计算现金流量时，以利润表为基础，根据资产负债表期初期末的变动数进行调整。具体步骤如下：①计算资产负债表各科目期初数和期末数的变动情况；②确定项目变动数是现金流出还是现金流入；③计算现金流量。
资金结构指借款人的全部资金中负债和所有者权益所占的比重及相互关系。( )
- 对 正确。
- 错 错误。
- 参考答案：
正确
- 您的答案：
参考解析：
资产结构是指各项资产占总资产的比重。资金结构是指借款人的全部资金中负债和所有者权益所占的比重及相互关系。
客户信用评级中的定性分析方法突出问题是对信用风险评估缺乏一致性，同一客户风险评估结果不同。( )
- 对 正确。
- 错 错误。
- 参考答案：
正确
- 您的答案：
参考解析：
定性分析法的突出特点在于将信贷专家的经验和判断作为信用分析和决策的主要基础，这种主观性很强的方法／体系带来的一个突出问题是对信用风险的评估缺乏一致性。不同的信贷人员由于其经验、习惯和偏好的差异，可能出现不同的风险评估结果和授信决策建议。
借款人自主支付不同于传统意义上的实贷实存，自主支付对于借款人使用贷款设定了相关的措施限制，以确保贷款用于约定用途。( )
- 对 正确。
- 错 错误。
- 参考答案：
正确
- 您的答案：
参考解析：
在实际操作中，需要注意两个问题：①受托支付是监管部门倡导和符合国际通行做法的支付方式，是贷款支付的主要方式；自主支付是受托支付的补充。②借款人自主支付不同于传统意义上的实贷实存，自主支付对于借款人使用贷款设定了相关的措施限制，以确保贷款用于约定用途。
客户关系管理的核心是客户信用管理。（ ）
- 对 正确。
- 错 错误。
- 参考答案：
错误
- 您的答案：
参考解析：
客户关系管理的核心是客户价值管理，通过一对一营销原则，满足不同价值客户的个性化需求，提高客户忠诚度和保有率，实现客户价值持续贡献，从而全面提升企业盈利能力。
贷款的效益性是指贷款经营的盈利情况，是商业银行经营管理活动的主要动力。（ ）
- 对 正确。
- 错 错误。
- 参考答案：
正确
- 您的答案：
参考解析：
贷款的效益性是指贷款经营的盈利情况，是商业银行经营管理活动的主要动力。贷款的盈利水平是商业银行经营管理水平的综合反映，同时也受外部环境众多因素的影响。
交易结构的好坏影响客户评级，充足的担保或高信用等级保证人担保，一会有助于改善客户评级等级。( )
- 对 正确。
- 错 错误。
- 参考答案：
正确
- 您的答案：
参考解析：
交易结构的好坏影响客户评级，充足的担保一会改善评级等级，特别当担保是现金或容易变现的资产(如国债)时。保证一也会提高评级，但不会超过对担保人作为借款人时的评级。
贷款的安全性是指银行应当尽量避免各种不确定因素对其资产和贷款等方面的影响，保证银行稳健经营和发展。（ ）
- 对 正确。
- 错 错误。
- 参考答案：
正确
- 您的答案：
参考解析：
贷前调查主要是对贷款合法合规性、安全性和效益性等方面进行调查。其中，贷款的安全性是指银行应当尽量避免各种不确定因素对其资产和贷款等方面的影响，保证银行稳健经营和发展。
