2021银行专业初级《银行管理》高分通关卷2

产业结构政策包括产业发展重点的优先次序选择和保证实行该次序等政策措施。

中国人民银行的监督管理权有检查监督权、建议检查监督权和中国人民银行在特定情况下的检查监督权。

国有商业银行、邮政储蓄银行、股份制商业银行申请开办《商业银行金融创新指引》所述业务和品种的，由中国银监会受理、审查并决定。

2004年7月，我国第一家汽车金融公司——上汽通用汽车金融有限责任公司正式开业，标志着这类专业化、特色化的新型非银行金融机构成功引入我国。

货币经纪公司外汇市场交易经纪业务主要提供人民币对外币、外币对外币的汇兑交易撮合服务，产品范围包括外汇即期交易、外汇远期交易、外汇掉期交易和外汇期权交易等。

银行业消费者是银行业发展的根本。

银行对消费者的主要义务包括：遵守相关法律、交易信息公开、妥善处理客户交易请求、交易有凭有据、保护消费者信息、妥善处理投诉。

商业银行应当直接开展保理业务，不得将应收账款的催收、管理等业务外包给第三方机构。

货币政策是中央银行为实现特定经济昏际丽采用的控制和调节货币、信用及利率等方针和措施的总称，是国家调节和控制宏观经济的主要手段之一。货币政策亩货币政策目标和货币政策工具两部分构成。

一般而富，现货交易是交易协议达成后，立即办理交割的交易。

完善的公司治理结构是现代商业银行控制操作风险的基石。

根据《商业银行风险监管核心指标》的要求，商业银行不良资产率小于2％，

金融资产管理公司，是指经国务院决定设立的以收购国有银行不良贷款，管理和处置因收购国有银行不良贷款形成的资产的国有独资非银行金融机构。

发卡银行不得将信用卡发卡营销、领用合同(协议)签约、授信审批、交易授权、交易监测、资金结算等核心业务外包给发卡业务服务机构。

存款是银行对存款人的负债，是银行最主要的资金来源。

按照贷款方式不同，贷款业务分为信用贷款和担保贷款。其中，担保贷款包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款。

授权一分为常规授权和特别授权，其中，常规授权是指企业在日常经营管理活动中按照既定的职责和程序进行的授权；特别授权是指企业在特殊情况、特定条件下进行的授权。对于特别授权，要对其范围、权限、程序和责任进行严格界定和控制，防止特别授权滥用。此外，对于重大的业务和事项，应当实行集体决策审批，任何个人不得单独进行决策或者擅自改变集体决策。

风险评估主要包括：目标设定、风险识别、风险分析、风险应对。内部监督与风险评估属于内部控制的基本要素。

高级管理层负责执行董事会制定的金融创新发展战略和风险管理政策。高级管理层要建立能够有效管理创新活动的风险管理和内部控制系统、文件档案和审计流程管理系统，以及培训和信息反馈制度。董事会要确保金融创新的发展战略和风险管理政策与全行整体战略和风险管理政策相一致。故选项B错误。

衰退产业的政策是产业结构高度化过程中具有重大现实意义的基本政策，其立足点是帮助衰退产业实行有秩序的转型．并引导其资本存量向高增长率产业部门有序转移。

营销渠道作为连接生产者和需求者的基本纽带，是银行扩大产品销量，加速资金周转，降低成本，节约流通费用，提高经济效益的重要因素。

为了限制贷款过于集中于某些或某个借款人，监管部门制定了相应的监管标准，包括商业银行对最大十家客户贷款总额不得高于银行资本净额的50％，对单一客户的贷款总额不得高于银行资本净额的10％，对单一集团客户的授信总额不得高于银行资本净额的15％。通过制定贷款集中度的上限，避免银行将“鸡蛋放在一个篮子里”。

董事会对内部审计的适当性和有效性承担最终责任，并对审计工作情况进行考核监督。

信托业务是指信托公司以营业和收取报酬为目的，以受托人身份承诺信托和处理信托事务的经营行为。信托业务已经成为信托公司的主营业务。

考点

信托公司主要业务

商业银行董事会应建立激励约束机制，对内部审计相关各方的尽职、履职情况进行考核评价，建立内部审计工作问责制度，明确内部审计责任追究、免责的认定标准和程序。

基本建设投资的综合范围为总投资50万元以上的基本建设项目。

考点

贷款业务

银行业消费者按照投诉的影响程度分为一般性投诉与重大投诉。

考点

银行业消费者投诉处理

为了加强银行业资本监管，提高银行抵御风险能力，巴塞尔委员会于1988年通过了第一版《巴塞尔协议Ⅰ》，随后在2004年又修订出台了《巴塞尔协议Ⅱ》构建了资本监管的“三大支柱”-最低资本要求、监管当局的监督检查和市场约束，并将信用风险、市场风险、操作风险都纳入资本监管要求。

银行及其分支机构在设置考评指标、分解考评指标时，应当符合审慎经营和与自身能力相适应的原则，不得设立时点性规模考评指标，不得在综合绩效考评指标体系外设定单项或临时性考评指标，不得设定没有具体目标值、单纯以市场份额或市场排名为要求的考评指标。

声誉风险是指由商业银行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对商业银行负面评价的风险。

代理政策性银行业务是指商业银行受政策性银行的委托，对其自主发放的贷款代理结算，并对其账户资金进行监管的一种中间业务。主要解决政策性银行因服务网点设置的限制而无法办理业务的问题。目前主要代理中国进出口银行和国家开发银行业务。

国别风险应当至少划分为低、较低、中、较高、高五个等级。

资本市场是指以长期金融工具为媒介进行的、期限在1年以上的长期资金融通市场。

对于与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般。或者支付对象明确且单笔支付金额较大的情形。原则上应采用受托支付方式支付贷款。

一般来说，流动性与偿还期限成反比，与债务人的信用能力成正比。

债券投资的牧益一般通过债券收益率进行衡量和比较。债券收益率是指在一定时期内，一定数量的债券投资收益与投资额的比率，通常用年率来表示。

金融危机前，英国采取的是“三头监管体制”，即英格兰银行、金融服务局(FSA)和英国财政部。英格兰银行作为中央银行，负责执行货币政策和维系整个金融体系的稳定。金融服务局享有对金融机构、金融市场．交易清算系统乃至上市证券等的监管权，负责对金融机构实施审慎监管：英国财政部则负责金融监管的总体机构设置及相关立法。

商业银行债券投资的对象，与债券市场的发展密切相关。我国商业银行债券投资的对象主要包括国债、地方政府债券、中央银行票据、金融债券、资产支持证券、企业债券和公司债券等。

考点

投资业务

商业银行通过某些业务外包来转移操作风险。

非现场审计是基于现代信息处理手段和传递方式迅速发展起来的一种审计监督方式，具有全面性、时效性、低成本、高效率等优势，已成为内部审计的主要审计方式之一。

合规风险管理体系．是商业银行实施全面风险管理战略的有机组成部分．是商业银行构建有效内部控制机制的基础和核心．更是银行安全稳健运营的重要基础

通过现场检查，监管当局可以对商业银行的整体经营状况作出客观的评价，从而对单个商业银行或整个金融体系的风险状况进行整体分析和判断。同时，通过对商业银行的评价和比较，对于经营管理状况欠佳的商业银行，可以重点监控其风险状况，针对商业银行的不足与弱点提出具体的政策建议和指导。

信托公司管理信托计划，应遵守的规定之一是：向他人提供贷款不得超过其管理的所有信托计划实收余额的30％，但中国银监会另有规定的除外。

商业银行在对集团客户授信时，应在授信协议中约定，要求集团客户及时报告援信人净资产10％以上关联交易的情况。

商业银行应树立“合规从高层做起”的理念。它体现在商业银行良好道德风气的形成，关键在于董事会和高级管理层有效履行“诚信责任”，不仅要在银行内部设定鼓励合规的基调，积极倡导并推行诚信正直的道德准则和价值观念努力培育银行金体员工的合规意识，而且还应率先垂范、以身作则地加以实施，做到身体力行和言行一致，将积极主动践行合规作为其义不容辞的责任，带动和影响员工自觉遵守各项制度。

从理论上讲，客户损失限额是通过商业银行分配至各个业务部门或分支机构的经济资本在客户层面上继续分配的结果。

个人贷款是指商业银行向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，商业银行不得发放无指定用途的个人贷款。

绩效评价系统的目标是整个经营管理系统运行的指南和目的，它服从和服务于银行整体经营目标：业绩系统要处理好评价系统目标和银行整体目标之间的依存关系。

商业银行应做到“认识你的客户”。应明确目标客户群，充分了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力，根据业务需要进行客户评估，针对不同目标客户群，提供不同的金融产品和服务。商业银行不得向客户提供与其真实需要和风险承受能力不相符合的产品和服务。

商业银行在发放贷款时，通常会要求借款人提供第三方信用担保作为还款保证，若借款人到期不能如约偿还贷款本息，则由担保人代为清偿、

联合租赁就是由一家金融租赁公司牵头召集，由若干金融租赁公司参与和承租人签订融资租赁合同，金融租赁公司按出资比例或约定的方式提供资金、承担风险和分享收益。

特定目的载体同业投资业务不得接受和提供任何直接或间接、显性或隐性的第三方金融机构信用担保，国家另有规定的除外。

次级类、可疑类、损失类贷款合称为不良贷款。

银团贷款是典型的合作营销，是指由一家或几家锻行牵头，组织多家银行参加，在同一贷款协议中按商定的条件向同一借款人发放的贷款。

流动性风险是指商业银行无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。

操作风险具有如下特点： ①操作风险来源广泛；

②操作风险是一种管理成本（操作风险纯粹意味着损失，而非利润来源）；

③操作风险损失大小难以确定；

④操作风险的控制和缓释往往必须通过管理来实现，而不能纯粹依靠计量的手段；

⑤操作风险损失数据不易收集。

贷款业务创新包括：平行贷款、背对背贷款、多种货币贷款和机动偿还期贷款。

通知行一般是开证行在受益人当地的代理行。通知行与开证行是委托代理关系。通知行接受开证行指示．及时传递信用证并证明其真实性，此外，并不承担任何责任

银行本票见票即付，信誉很高。出票时以身请人将款项交存银行为前提，以银行信用作为付款保证，可以背书转让。其通用性强，灵活方便，限于在同一票据交换区域内使用。银行本票的提示付款期限为2个月。

目标市场是指银行为满足现实或潜在的客户需求，在市场细分的基础上将重点开展营销活动的特定细分市场。

商业银行应做到“认识你的交易对手”。在开展涉及投资和交易业务时，应认真分析和研究交易对手的信用风险、市场风险和法律风险，做好交易对手风险的管理，特别是在市场环境发生重大变化时，要密切跟踪交易对手的风险状况，采取有效的应对措施。

商业银行对贷款进行分类应考虑的因素包括：借款人的还款能力；借款人的还款记录；借款人的还款意愿；贷款项目的盈利能力；贷款的担保；贷款偿还的法律责任；银行的信贷管理状况。

《银行业金融机构董事(理事)和高级管理火员任职资格管理办法》规定，高级管理人员离任后，及时向其离任机构所在地监管机构报送离任审计报告。

根据《银行业监督管理法》的规定，在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行；在中华人民共和国境内设立的金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司以及经国务院银行业监督管理机构批准设立的其他金融机构的监督管理，适用本法对银行业金融机构监督管理的规定。

网络借贷包括个体网络借贷(即P2P网络借贷)和网络小额贷款。股权众筹融资主要是指通过互联网形式进行公开小额股权融资的活动。互联网基金销售是指基金销售机构与其他机构通过互联网合作销售基金等理财产品。互联网信托和互联网消费金融是指信托公司、消费金融公司通过互联网开展相关业务。故选B。

纯粹型金融控殷公司的母公司自身不从事金融业务，只负责整个集团的战略规划和股权管理、不涉足具体业务经营，金融业务由子公司开展。

少数贷款采用留置方式进行担保．即债权人按照合同约定占有债务人的动产．债务人不按照合同约定的期限履行债务的．渍权人有权按照规定留置该财产，以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。

Ⅱ类户与绑定账户的资金划转限额由银行与存款人协商确定；银行应根据自身风险管理水平和存款人风险等级，与存款人约定办理消费和缴费支付的单日累计支付限额，但最高额度不超过10000元。

商业银行的全覆盖原则是指商业银行内部控制应当贯穿决策、执行和监督全过程，覆盖各项业务流程和管理活动，覆盖所有的部门、岗位和人员，避免存在盲区和空白。

普惠金融原则:健全机制、持续发展、机会平等，惠及民生，市场主导、政府引导，防范风险、推进创新，统筹规划、因地制宜。

考点

普惠金融

《巴塞尔协议Ⅲ》要求商业银行发行的非普通股工具必须带有减计或转股条款，在银行无法生存的情况下减计或转为普通股，以吸收损失。

信托业务是指信托公司以营业和收取报酬为目的，以受托人身份承诺信托和处理信托事务的经营行为。信托业务已成为信托公司的主营业务。

金融工具具有流动性、收益性、风险性的特点。流动性是指信用工具迅速变现而不致遭受损失的能力。一来说，流动性与偿还期限成反比，与债务人的信用能力成正比。

紧缩性财政政策指通过财政收支规模的变动来减少和抑制总需求，在国民经济已出现总需求过旺的情况下，通过紧缩性财政政策可以消除通货膨胀，达到供求平衡。

考点

财政政策

操作风险的损失事件类型为：①内部欺诈事件，指故意骗取、盗用财产或违反监管规章、法律或公司政策导致的损失事件，此类事件至少涉及内部一方，但不包括歧视及差别待遇事件。②外部欺诈事件，指第三方故意骗取、盗用、抢劫财产、伪造要件、攻击商业银行信息科技系统或逃避法律监管导致的损失事件。③就业制度和工作场所安全事件，指违反就业、健康或安全方面的法律或协议，个人工伤赔付或者因歧视及差别待遇导致的损失事件。④客户、产品和业务活动事件，指因未按有关规定造成未对特定客户履行分内义务(如诫信责任和适当性要求)或产品性质或设计缺陷导致的损失事件。⑤实物资产的损坏，指因自然灾害或其他事件(如恐怖袭击)导致实物资产丢失或毁坏的损失事件。⑥信息科技系统事件，指因信息科技系统生产运行、应用开发、安全管理以及由于软件产品、硬件设备、服务提供商等第三方因素，造成系统无法正常办理业务或系统速度异常所导致的损失事件。⑦执行、交割和流程管理事件，指因交易处理或流程管理失败，以及与交易对手方、外部供应商及销售商发生纠纷导致的损失事件。

人民银行、银监会、证监会、保监会要按照职责分工，密切配合，切实做好金融消费者权益保护工作。

利率市场化有利于扩大商业银行经营自主权，有利于商业银行开展金融产品创新；利率市场化给商业银行创造更加自由的经营环境，有利于促进资源的优化配置；利率市场化增加了商业银行主动匹配资产与负债的手段。选项A，改变商业银行外部经营环境，影响银行业的竞争格局，使竞争日益激烈，属于利率市场化给商业银行带来的影响。

在计算速动比率时，要从流动资产中扣除存货部分，再除以流动负债，其主要原因在于流动资产中存货的变现能力相对较低。

合规文化的实现应树立“主动合规”理念，即银行应主动发现、主动暴露合规风险隐患或问题，主动改进相应的业务政策、行为手册和操作程序，主动避免任何类似违规事件的发生和主动纠正已发生的违规事件，同时，还应主动对相关责任人采取必要的警戒措施。

代理政策性银行业务主要解决政策性银行因服务网点设置的限制而无法办理业务的问题。目前主要代理中国进出口银行和国家开发银行业务。

当银行业金融机构出现支付困难，可能引发金融风险时，为了维护金融稳定，中国人民银行经国务院批准，有权对银行业金融机构进行检查监督。

考点

《中国人民银行法》

商业银行财务管理主要是指商业银行对各职能部门、分支机构的成本费用和利润进行控制考核，其目的降低整体经营成本、提高经济效益。

考点

商业银行财务管理的内涵

汽车金融公司凭借专业化金融服务，个性化金融产品，以市场需求为导向，有效刺激我国的汽车消费需求。

合规文化建设是合规风险管理的一部分, 同时也是企业文化建设的一部分, 如果将合规风险管理作为企业文化建设的范畴, 那合规风险管理将停滞在意识领域, 不利于银行的风险防范。

合规风险识别是合规风险管理的第一个阶段，是对合规风险的定性分析，也是整个合规风险管理的基础。

银行业金融机构在投诉处理中应坚持积极主动原则。坚持以人为本原则，树立维护金融稳定大局观，做到即便投诉不是因我而起，也要坚持“投诉到我为止”的负责态度，积极主动地处理投诉，杜绝互相推诿退缩。

浮动利率贷款是指贷款利率在贷款期限内随市场利率或官方利率波动，按约定时间和方法自动进行调整的贷款、故本题描述正确。

整存零取的取款方式是固定期限、分期支取。存本取息的取款方式是约定取息期到期一次性支取本金、分期支取利息。

贸易融资是指银行对进口商或出口商提供的与进出口贸易结算相关的短期融资或信用便利，是企业在贸易过程中运用各种贸易手段和金融工具增加现金流量的融资方式。

我国《商业银行法》规定，商业银行的流动性比例应当不低于25％。

《商业银行法》规定，商业银行不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。

在第三版《有效银行监管核心原则》中，巴塞尔委员会将宏观审慎视角融入原有的核心原则中，如在监管职能方面，要求监管机陶识别、评 估、应对整个银行体系的风险。在对银行审慎监管方面，要求银行监管资本覆盖银行给所在市场和宏观经济环境带来的风险；银行的各类风险管理程序既要反映本身的风险偏好和特征，也要反映市场和宏观环境的变化。

根据《汽车金融公司管理办法》规定，汽车金融公司可以接受境外股东及其所在集团在华全资子公司和境内股东3个月(含)以上定期存款。

风险本质是一种不确定性，而不是一种损失。

考点

全面风险管理概述

财务公司可以向成员开展全部种类本外币的贷款业务。

考点

企业集团财务公司核心业务

风险规避是一种消极的风险管理策略。

考点

商业银行风险管理的主要策略和方法

在不同的经济环境中，货币政策的最终目标应该有所侧重。

考点

货币政策目标与工具

大额存单发行采用电子化的方式。

考点

存款业务

存期内遇有利率调整，扔按存单开户日挂牌公告的相应定期存款利率计提。

考点

存款业务

《商业银行法》规定，商业银行因解散、被撤销和被宣告破产而终止。无论是因解散、被撤销还是被宣告破产而终止，商业银行在注销之前都必须经过清算。