2021年银行专业初级《个人理财》模考试卷1

一般来说，债券价格与到期收益率成反比，且期限长的债券对到期收益率的变化更为敏感。结合题中信息可知，当到期收益率从12％下降到10％时，两种债券价格都会上升，且B债券价格上升较多。

交易类产品是个人通过外汇账户买卖外汇获得外汇价差收入的一种理财产品，此类理财产品对客户的要求比较高，不仅需要客户掌握外汇市场相关知识，还需要一定的交易技巧，此类理财产品以外汇实盘交易为主。故选A。

债券具有以下4个特征：偿还性、流动性、安全性和收益性。

房地产与其他资产相比有其自身的特点，包括使用长期性、位置固定性、影响因素多样性和保值增值性。

最早给个人理财定义的是国际理财规划师协会，它认为个人理财就是在分析个人和财务现状、能力的基础上，作为有偿服务给其提供具体的计划、建议行动策略和方案以实现财务目标。

根据股东享有权利和承担风险大小不同，股票分为普通股股票和优先股股票。故选B。记名股票和无记名股票，是按票面是否记载投资者姓名分类；流通股及非流通股是按照股票是否流动分类；国家股、法人股和社会公众股的分类是按投资主体的性质。

根据《证券投资基金销售管理办法》规定，基金销售机构应当按照基金合同、招募说明书和基金销售服务协议的约定向投资人收取销售费用，并如实核算、记账；未经基金合同、招募说明书、基金销售服务协议约定，不得向投资人收取额外费用；未经招募说明书载明并公告，不得对不同投资人适用不同费率。

王先生5年后能取得金额=1000×(1+5％×5)=1250(元)。

凭证式国债是一种国家储蓄债，可记名、挂失，以“凭证式国债收款凭证”记录债权，不能上市流通，从购买之日起计息。记账式国债以记账形式记录债权，通过银行间市场或证券交易所的交易系统发行和交易，可以记名、挂失，也可上市流通。题干表述的符合记账式国债的要求。

证券公司、期货公司、保险公司、商业银行、证券投资咨询机构负责基金销售业务的部门取得基金从业资格的人员不低于该部门员工人数的1／2。

《商业银行个人理财业务风险管理指引》第51条规定，对于非保本浮动收益理财计划，风险提示的内容应至少包括以下语句：“本理财计划是高风险投资产品，您的本金可能会因市场变动而蒙受重大损失，您应充分认识投资风险，谨慎投资。”

同业拆借是指银行等金融机构之间相互借贷，以调剂资金余缺。

银行代理信托类产品是指信托公司委托商业银行代为向合格投资者推介信托计划。

债券发行条件是指债券发行者在以债券形式筹集资金时所必须考虑的有关因素，包括发行金额、票面金额、期限、偿还方式、票面利率、付息方式、发行价格、发行费用、税收效应以及有无担保等内容，选项A错误。凭证式国债是指国家采取不印制实物券，而用填制“国库券收款凭证”的方式发行的国债。我国从1994年开始发行凭证式国债。凭证式国债具有类似储蓄的特点，通常被称为“储蓄式国债”，不能上市流通转让，但可以提前兑取，选项C错误。记账式国债是指没有实物形态的票券，而是在电脑账户中作记录。在我国，上海证券交易所和深圳证券交易所已为证券投资者建立电脑证券账户。因此，可以利用证券交易所的系统来发行债券，并可以流通转让，选项D错误。企业债券的持有人无权参与公司的经营决策，选项B正确。

在合伙制私募基金中，对于普通合伙人的约束措施包括：①关联交易的限制；②新基金募集的限制；③跟随基金共同投资的限制；④关于基金运作情况及财务状况的定期汇报制度。

根据《合同法》中关于合同履行抗辩权的规定可知，不安抗辩权指应当先履行债务的当事人，有确切证据证明合同对方的经济状况严重恶化，可以中止履行；同时履行抗辩权指当事人互负债务，没有先后履行顺序的，应当同时履行；先履行抗辩权指当事人互负债务，有先后履行顺序，先履行一方未履行的，后履行一方有权拒绝其履行要求。故选A。

商业银行应对理财计划的资金成本与收益进行独立测算，采用科学合理的测算方式预测理财投资组合的收益率。商业银行不得销售不能独立测算或收益率为零或负值的理财计划。故选项A不正确。

购买保险产品对潜在的人身、财产损失风险进行转移，满足家庭的财富保障和安全需要；对资产进行分散投资来降低投资风险；通过法律手段对信用风险进行保全；通过选择优秀理财师来控制理财服务过程中的合规风险和操作风险等。故选项A不属于有效风险管理方法。

银监会于2011年8月28日颁布的《商业银行理财产品销售管理办法》进一步对私人银行客户与高资产净值客户进行了明确规定，其中，私人银行客户是指金融净资产达到600万元人民币及以上的商业银行客户。

《个人外汇管理办法》第15条规定，境外个人将原兑换未使用完的人民币兑回外币现钞时，小额兑换凭本人有效身份证件在银行或外币兑换机构办理；超过规定金额的，以凭原兑换水单在银行办理。故选项B不正确。

本题考查债券型理财产品。债券型理财产品的市场认知度高，客户容易理解。

仅保证本金安全，即保本不保收益，故选项A、C、D不符合题意。选项B的保本浮动收益理财计划是商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，其浮动收益即收益不固定，也就是不保证收益。故选B。

外汇的特点包括可获得性、可支付性和可换性。

万能保险保单收取的费用包括初始费用、风险保险费、保单管理费、部分领取手续费和退保费用等，因此本题选择c。

当投保人填写的年收入低于当地省级统计部门公布的最近一年度城镇居民人均可支配收入或农村居民人均纯收入或投保人年龄超过65周岁或期缴产品投保人年龄超过60周岁时，向其销售保险产品原则上应为保单利益确定的保险产品，且保险合同不得通过系统自动核保现场出单，应将保单材料转至保险公司，经核保人员核保后，由保险公司出单。故选D。

本题考察理财顾问服务的含义。理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。故选D。

除合伙协议另有约定外，合伙人向合伙人以外的人转让其在合伙企业中的全部或者部分财产份额时，须经其他合伙人一致同意。

大额可转让定期存单有3个特点：①大额可转让定期存单通常不记名，不能提前支取，可以在二级市场上转让；②大额存单按标准单位发行，面额较大；③发行者多是大银行。

房地产的特点是流动性差、安全性高于证券、收益中等。

国库券即短期政府债券，以低于面值的价格发行即贴现发行，到期按面值偿还，面值与发行价之间的差额，即为债券利息。故选A。

结构性理财产品可以分为外汇挂钩类、指数挂钩类、股票挂钩类和商品挂钩类等。

根据《关于商业银行开展个人理财业务风险提示的通知》，商业银行应按照《商业银行个人理财业务风险管理指引》的要求，建立健全个人理财业务人员资格考核、继续培训、跟踪评价等管理制度。对于频繁被客户投诉、投诉事实经查实的理财业务人员，应将其调离理财业务岗位，情节严重的应予以纪律处分。故选C。

《商业银行个人理财业务暂行管理办法》第57条规定：商业银行应按季度对个人理财业务进行统计分析，并于下一季度的第一个月内，将有关统计分析报告(一式三份)报送中国银行业监督管理委员会。

商业银行应向投保人提供完整的合同材料，包括投保提示书、投保单、保险单、保险条款、产品说明书、现金价值表等，但不包括财产清单，故本题选择B。

(期末)增长型永续年金的现值计算公式(r>g)为：PV=C÷(r-g)；本题中C=1．30元、r=10％、g=5％，代入公式后得出PV为26(元)。故选C。

根据《个人外汇管理办法》第12条可知，境内个人外汇汇出境外用于经常项目支出，单笔或当日累计汇出在规定金额以上的，应凭本人有效身份证件和有交易额的相关证明等材料在银行办理。选项D说法错误。

股票按照投资主体的性质可以分为法人股、国家股和社会公众股。

商业银行从事境内黄金期货交易业务，通过我国期货行业认可的从业资格合格人员不少于4人。

生命周期理论是指自然人是在相当长的期问内计划个人的储蓄消费行为，以实现生命周期内收支的最佳配置。也就是说，一个人将综合考虑其当期、将来的收支，以及可预期的工作、退休时间等诸多因素，并决定目前的消费和储蓄，以保证其消费水平处于预期的平稳状态，而不至于大幅波动。

养老护理和资产传承是家庭衰老期阶段的核心目标，家庭收入大幅降低，储蓄逐步减少。因此，该阶段建议进一步提升资产安全性，将80％以上资产投资于储蓄及固定收益类理财产品，同时购买长期护理类保险。

金融市场特点包括：①交易主体角色的可变性；②市场交易价格的一致性；③市场交易活动的集中性；④市场商品的特殊性。

货币时间价值的影响因素包括时间、收益率或通货膨胀率、单利与复利。其中，时间的长短是影响货币时间价值的首要因素，时间越长，货币时间价值越明显。所以，选项A符合题意。

私人银行并不是指某一家商业银行，每一家商业银行都可以将其名下资产达到一定水平的客户归入自己的私人银行中。进入私人银行的大客户可以享受到一对一的贵宾理财，私人银行业务的服务对象主要是高净值客户，涉及的业务广泛。故选B。

公司型基金指基金公司本身为一家股份有限公司，公司通过发行股票或受益凭证的方式来筹集资金。投资者购买了该家公司的股票，就成为该公司的股东，凭股票领取股息或红利、分享投资所获得的收益。公司型基金在法律上是具有独立“法人”地位的股份投资公司。公司型基金依据基金公司章程设立，基金投资者是基金公司的股东，享有股东权，按所持有的股份承担有限责任、分享投资收益。选项D属于契约型基金的特点。

金融期权按期权到期日划分，可分为欧式期权和美式期权。欧式期权是期权的持有者只有在期权到期日才能执行期权。美式期权则允许期权持有者在期权到期日前的任何时间执行期权。对期权出售者来说，美式期权比欧式期权的风险更大，期权的出售者必须随时为履约做准备；相反，对期权购买者来说，美式期权比欧式期权更有利。

原兑换未用完的人民币兑回外汇，凭本人有效身份证件和原兑换水单办理，原兑换水单的兑回有效期为自兑回日期24个月。

债券发行需要确定的因素包括发行金额、发行利率、发行期限、付息频率、发行价格、是否含权、发行费用、有无担保等条件。

在通货膨胀压力的情况下，黄金投资具有保值增值的作用。故选A。

设立合伙企业，应当具有下列条件：①有两个以上的合伙人，合伙人是自然人的，应当具有完全民事行为能力；②有书面合伙协议；③有合伙人认缴或实际缴付的出资；④有合伙企业的名称和生产经营场所；⑤法律、行政法规规定的其他条件。

对理财规划方案的评估、修正实际上是理财规划服务的有机组成部分，每次评估和修正可以是局部、单项的财务安排(如健康保险规划、教育投资等)或投资产品组合的调整：也可能是较大规模或整体方案的修改。故选项C表述错误。

债券价格与到期收益率成反比。债券价格越高，从二级市场上买人债券的投资者所得到的实际收益率越低；反之则相反。故选B。

超过1年未进行风险承受能力评估或发生可能影响自身风险承受能力情况的客户，再次购买理财产品时，应当在商业银行网点或其网上银行完成风险承受能力评估，评估结果应当由客户签名确认；未进行评估，商业银行不得再次向其销售理财产品。故选B。

国债因其信誉好、利率优、风险小而被称为“金边债券”。故选B。

对于中长期债券而言，债券货币收益的购买力有可能随着物价的上涨而下降，从而使债券的实际收益率降低，这就是债券的通货膨胀风险。CPI是指消费者物价指数，是用来衡量物价指数的指标。所以物价指数持续上涨，意味着债券投资存在着通货膨胀风险。

《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第54条规定，商业银行个人理财业务人员应满足以下资格要求：①对个人理财业务活动相关法律规定、行政规章和监管要求等，有充分的了解和认识；②遵守监管部门和商业银行制定的个人理财业务人员职业道德标准或守则；③掌握所推介产品或向客户提供咨询顾问意见所涉及产品的特性，并对有关产品市场有所认识和理解；④具备相应的学历水平和工作经验；⑤具备相关监管部门要求的行业资格；⑥具备中国银行业监督管理委员会要求的其他资格条件。

保费额度大于或等于投保人保费预算的150％的，应在取得投保人签名确认的投保声明后方可承保。

金融市场的构成要素包括主体、客体及中介。

个人客户是指个人理财业务的需求方，也是金融机构如商业银行个人理财业务的服务对象。

艺术品投资具有较大的风险，主要体现在流通性差、保管难、价格波动较大。

永续年金的计算公式为：PV=C÷r=1÷5％=20(元)，故D选项正确。

违约风险又称信用风险，是债券发行者不能按照约定的期限和金额偿还本金和支付利息的风险。违约风险一般是由于发行者经营状况不佳、财务状况恶化或信誉不良带来的风险，不同发行者发行债券的违约风险不同。

基金资产中，80％以上基金资产中投资于债券的，为债券基金。

本题考察投保人的含义。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。故选C。

证券交易遵循时问优先和价格优先的原则。时间优先的原则是指在买和卖的报价相同时，在时间序到上，按报价先后顺序依次成交。价格优先原则是指价格最高的买方报价与价格最低的卖方报价优先于其他一切报价而成交。

理财师收集的客户信息中，客户的定性信息包括：①家庭主要成员情况；②职业生涯发展状况；③家庭基本信息；④客户的期望和目标。

客户信息也可以分为定量信息和定性信息，客户财务方面的信息基本属于定量信息；非财务信息，即客户基本信息和个人兴趣爱好、职业生涯发展和预期目标等属于定性信息。故选D。

第三人知道行为人没有代理权、超越代理权或者代理权已终止还与行为人实施民事行为给他人造成损害的，由第三人和行为人负连带责任。故选项B表述错误。

银行的黄金业务，主要有三大类：实物黄金、纸黄金、黄金T+D。黄金挂钩理财产品也需在银行办理。只有黄金典当不可以在银行办理，故选D。

在理财规划中，客户按内在属性分类的标准包括：按财富观分类、按风险态度分类、按交际风格分类。

委托代理是指代理人依据被代理人的委托，以被代理人名义实施民事法律行为，其法律后果直接归属于被代理人的法律制度。

对客户家庭信息进行整理后，接下来理财师的工作就进入到客户家庭财务现状的分析环节。主要的分析内容分为以下4个部分：①资产负债结构分析；②收入结构分析；③支出结构分析；④储蓄结构分析。故选D。

《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》中规范了产品宣传材料，加强了产品宣传与营销活动的合规性管理的规定，要求在首页最醒目位置揭示风险，说明最不利的投资情形和投资结果。对于无法在宣传和介绍材料中提供科学、准确的测算依据和测算方式的理财产品，不得在宣传和介绍材料中出现“预期收益率”或“最高收益率”字样。

金融衍生工具的杠杆特性是指由于允许保证金交易，交易主体在支付少量保证金后就签订衍生交易合约，利用少量资金就可以进行名义金额超过保证金几十倍的金融衍生交易，产生“以小搏大”的杠杆效应，杠杆效应放大了金融衍生工具的风险。

贵金属产品风险包括政策风险、价格波动的风险、技术风险和交易风险等。

《商业银行理财产品销售管理办法》第5条规定商业银行销售理财产品，应当遵循诚实守信、勤勉尽责、如实告知原则，故本题选项C。

当投资的固定收益可以完全覆盖个人或者家庭发生的各项支出时，则认为就达到了财务自由的层次，个人或者家庭的生活目标比相对财务安全层次下有了更强大的经济保障。只有选项D符合财务自由的层次，故选D。

普通股股票和优先股股票的分类标准是根据股东享有权利和承担风险大小不同。

经各行风险评级确定为极低风险等级产品，包括各种保证收益类产品，或者保障本金，且预期收益不能实现概率极低的产品。故选A。

普通年金又称“后付年金”，是指每期期末有等额的收付款项的年金。故选B。

以有限责任公司和有限合伙制企业募资的，投资人数不得超过50人。

事业单位法人是指从事非营利性的社会各项公益事业的法人。它包括从事文化、教育、体育、卫生、新闻等公益事业的单位，这些法人组织不以营利为目的，一般不参与商品生产和经营活动，虽然有时也能取得一定的收益。故选D。

期初年金现值等于期末年金现值的(1+r)倍，即PVBEC=PVEND(1+r)。故选B。

16周岁以上不满18周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。

格式条款和非格式条款不一致时，应当采用非格式条款。选项D表述错误。

商业银行销售理财产品，应当遵循风险匹配原则，禁止误导客户购买与其风险承受能力不相符的理财产品。风险匹配原则是指商业银行只能向客户销售风险评级等于或低于其风险承受能力评级的理财产品。

风险厌恶型投资者对待风险态度消极，不愿为增加收益而承担风险，非常注重资金安全，极力回避风险。选项D符合要求。

目前银行主要代理的险种为人身保险和财产险。

成长型基金比较适合于风险承受能力强、追求高投资回报的投资者，而收入型基金则比较适合一些已经退休的、以获得稳定现金流为目的的稳健投资者。

由于货币型理财产品的投资方向是具有高信用级别的中短期金融工具，所以其信用风险低，流动性风险小，属于保守、稳健型产品。

财富管理包含投资管理，并不等于投资管理。

债券的价格与债券的到期收益率成反比，价格下跌到期收益率上升，价格上升到期收益率下降。

货币型理财产品主要投资于信用级别较高、流动性较好的金融工具，故本题目表述错误。

合同中的格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。

债券的性质是债权性质，股权是所有权，题目表述错误。

题干表述正确。

保险费的数额同保险金额的大小、保险费率的高低和保险期限的长短成正比，即保险金额越大，保险费率越高，保险期限越长，则保险费也就越多。

合同的成立并不等于合同的生效。在大多数情况下，合同成立即生效，但某些情况下合同成立后并不生效，而是属于可变更、可撤销合同，比如基于欺诈订立的合同是可以撤销的。

《个人外汇管理办法实施细则》第31条规定，个人向外汇储蓄账户存人外币现钞，当日累计等值5000美元(含)以下的，可以在银行直接办理。

永续年金是指在无限期内，时间间隔相同、不间断、金额相等、方向相同的一系列现金流。而不是期末年金，题干表述错误。

FOF是一种专门投资于其他证券基金的基金，它并不直接投资股票或债券，其投资范围仅限于其他基金，通过持有其他证券投资基金而间接持有股票、债券等证券资产，它是结合基金产品创新和销售渠道创新的基金新品种。

大额可转让定期存单的特点是不记名；金额较大；利率有固定的，也有浮动的，一般比同期限的定期存款的利率高；不能提前提取，但是可以在二级市场上流通转让。

不能辨认自己行为的精神病人是无民事行为能力人，由他的法定代理人代理民事活动。