2021年中级经济师《保险专业知识与实务》点睛提分卷3

信用保险和保证保险所承保的都是权利人面临的义务人的信用风险，就是说信用保险和保证保险都是以义务人的信用风险作为保险标的，以权利人作为被保险人的。

男女双方离婚后保险利益消失，不能成为彼此保险合同的参加者，但离婚并不影响在婚姻关系存续期间已成立的保险合同的效力。

各国保险立法一般均规定保险合同应当采用书面形式。我国《保险法》第十三条则规定："投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。"从这条规定可以看出，订立保险合同必须采用书面形式。保险合同的书面形式主要有投保单、保险单、保险凭证、暂保单和其他书面协议。

被保险人调整保险金额或赔偿限额，必须履行批改手续。在保险合同有效期内，被保险人要求调整保险金额或赔偿限额应向保险人书面申请办理批改。在保险人签发批单后申请调整的保险金额或赔偿限额才有效。

国际货物运输保险包括四种，具体为：①海上货物运输保险，是指以海上运输的货物作为保险标的的保险；②陆上货物运输保险，是指以陆上运输过程中各类货物的风险作为保险责任范围的保险；③航空货物运输保险，是以空运过程中各类货物的风险作为保险责任范围；④邮递货物运输保险也称邮包保险，主要承保通过邮局以邮包递运的货物因邮包在运输过程中遭到自然灾害、意外事故或外来原因造成的货物损失。

不属于保险索赔权人的是被保险人的债务对象。

保险合同成立是指保险合同的当事人对保险合同的主要条款达成一致；承保是保险人完全同意投保人提出的保险要约的行为；合同生效是指已经成立的合同在当事人之间产生法律约束力；保险责任开始是保险合同约定的保险人开始承担保险责任的时间。

在产品责任保险中，赔偿责任产生后，被保险人承担的赔偿金额通常是由法院或仲裁机构根据致害人责任的大小及受害人的财产或人身的实际损害程度来裁定，并受到赔偿限额和免赔额的限制和调整。

在保险关系中，保险合同的投保人要确定地支付保险费，但保险人是否赔偿或者给付保险金，则取决于保险事故是否发生。因此，保险行为是射幸行为，与赌博类似。

我国《保险法》对保险利益的时间效力作出了规定，即订立人身保险合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效；财产保险合同保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。

近因是指造成承保损失起决定性、有效性的原因，代表的是一种因果关系的最近，而不是指时间上或空间上最近的原因。

团体健康保险的转换条款允许团体被保险人在脱离团体后购买个人医疗保险，可不提供可保证明。但是，被保险人不得以此进行重复保险。将团体健康保险转换为个人健康保险时，被保险人通常要交纳较高的保险费，有关保险金的给付也有更多的限制。

它是以每一危险单位的赔款金额为基础确定分出公司自负赔款责任的限额即自赔额，超过自赔额以上的一定赔款额，由分出公司负责。

非比例再保险分为超额赔款再保险和超额赔付率再保险，其最大特点是放大了分保人的承保能力。

原保险合同中的财产保险合同属于经济补偿性质，人身保险合同属于经济给付性质;

再保险合同全部属于经济补偿性质，再保险人负责对原保险人所支付的赔款或保险金给予一定补偿。

A项资产负债率是反映在清算时保护债权人利益的程度；C项净资产利润率表明拥有的资产净值的盈利能力；D项流动比率是反映流动资产偿付即将到期债务的能力。

A项，市场集中系数是指用CRn法计算的产业集中度与产业平均份额的比值。

保险代理人代表着保险人的利益，根据保险人的授权代为办理保险业务，由此给被保险人造成损失的，其行为后果一般由保险人承担。

公共利益理论认为放任市场会出现市场失灵所导致的低效率和不公平。政府代表的是公共利益。所以，应该由政府采取管制行动来弥补市场低效率和不公平的缺陷。按公共利益理论，保险市场监管的首要目的是矫正市场失灵，促进保险市场的公平竞争，提高市场效率。

责任期限是意外伤害保险特有的概念，指自被保险人遭受人身意外伤害之日起的一定期限。

按照被保险人的不同，年金保险分为个人年金、联合及生存者年金、联合年金。

联合年金是以两个或两个以上的被保险人均生存作为给付条件，其中第一位被保险人死亡，保险金就停止给付。

船舶保险与货物运输保险比较，有以下特点：①船舶保险可以承保从船舶建造下水开始，直到船舶营运、停泊至最后报废拆船为止的整个过程的危险；②船舶保险比运输货物保险的保障范围要广泛得多；③船舶保险涉及一个危险单位的价值比运输货物保险相对集中；④船舶所有人的经营作风、管理水平和信誉对保险船舶的安全会有直接影响。

船舶保险的保障内容包括：①船舶的物质损失；②船舶的有关利益；③对第三者的赔偿责任。其中，船舶的物质损失包括船壳、机器（包括主机、副机、发动机等）以及海洋船舶的导航设备、燃料、给养等。凡属于船舶本身以及附属于船上的财产，而为船东所有的，均予承保。

纯粹风险所造成的损失既有直接损失，也有间接损失。其中，直接损失包括财产损失、人身伤害、信用损失和法律赔偿责任。A项，利润损失属于纯粹风险的间接损失。

人身风险指因人的生、老、病、死、残等原因而导致损失的风险。人的生命和身体是人类个体所拥有的最可宝贵的财富，因此人身风险是最重要的风险。

D项，信用保险是以别人（交易行为的对方）的信用为标的投保的保险；保证保险是以自己的信用投保的保险。

风险的承保必须具有经济上的可行性：①风险发生导致的损失必须在保险人的承保能力之内，不能是保险人无法承担的巨灾；②风险损失必须是值得投保的，也就是说保险的预期收益要大于保险的成本。

投保人应告知而不告知或者作不实告知，即违反如实告知义务。判断投保人是否 违反如实告知义务，应从主观和客观两个方面进行认定：①在主观上，投保人应有过错，即存在故意或重大过失；②在客观上，投保人有未如实告知的重要事实。必须同时 具备上述两个要件，才能构成如实告知义务的违反。

代位求偿权是指因第三者对保险标的的损害而造成的保险事故，保险人自向被保 险人赔偿保险金后，在赔偿金额范围内享有的代位行使被保险人对第三者请求赔偿的 权利。

保险人行使代位求偿权时，被保险人应履行协助义务。我国《保险法》第六十三 条规定，保险人向第三者行使代位请求赔偿的权利时，被保险人应当向保险人提供必要 的文件和其所知道的有关情况。被保险人应当提供的文件包括保险事故发生的时间、性 质、损失程度、被保险人向第三者的赔偿请求文件、第三者否认或承认赔偿责任的证明 文件等。此外，被保险人还应当向保险人开具权利让与证书。

未到期责任准备金为非寿险公司提取的准备金。

保险公司必须对理论责任准备金进行修正，即对于第一年的开支费用要在准备金中扣除，修正后的准备金叫实际准备金。其计算方法通常有下列两种：①一年定期扣除法；②修正一年定期扣除法。

存款是指保险公司将资金存放于银行等金融机构。存款分为银行存款和信托存 款。银行存款的安全性相对较高，但收益性最低，因此，银行存款主要用于保险公司 正常的赔付、业务费用支出，一般不作为追求收益的资金运用对象。

对市场行为监管持否定态度的理论认为，在现代经济条件下的保险市场上，保 险公司的市场行为决定着公司的市场份额，也决定着公司的利润，作为微观组织的公 司如果没有恰当、理性的市场行为，就不会有合理的利润，也就不会有足够的偿付能 力，因此政府监管当局只需要监管好保险公司的偿付能力即可，而无须监管公司的市 场行为。同时，保险监管当局只需要制定明晰的市场行为规则，至于按照规则的奖励 和惩罚则由法院和相应的保险消费者保护组织来完成，监管当局对保险公司日常经营 行为的检查实际上是在浪费资源。竞争性的市场是市场行为最好的监管者。

风险是实际结果和预期结果的相对差异，因此风险是指某一事件发生的结果的不 确定性。

D项，风险事故是风险损失发生的直接原因。

不同的风险类型宜采用不同的风险管理方法，一般规则如下：①损失概率和损失程度都较高，且处理风险时其成本大于其产生的收益时，宜采用避免手段；②损失概率和损失程度都较低，且最大损失对企业或单位不影响其财务稳定时，宜采用自留手段；③损失概率较高而损失程度较低时，宜采用预防手段；④损失概率较低而损失程度较高，且风险无法避免和转嫁时，宜采用抑制手段；⑤损失概率和损失程度都较高，且可以转嫁时，宜采用转嫁手段。

建筑工程物质损失免赔额，一般为保险金额的0.5% ~2%,对自然灾害的免赔 额要大一些，对其他灾害的免赔额则小一些；建筑用机器装置及设备，免赔额一般为 保险金额的5%,或者同时规定损失金额的15% ~ 20%,以高者为准；其余保险项目 的免赔额一般为保险金额的2%，而对场地清理费一般不单独规定免赔额。

特别费用是指运输工具在海上遭遇海难后，在中途港或避难港卸货、存仓、重装 及续运货物所产生的费用，在“平安险”条件下承保。

FOB价格即离岸价格，又称船上交货价格，即货物已交到船上的交货价；CFR价格即成本加运费价格，该价格条件下，要求卖方租船订舱及时将货物装上运往目的港的船上，并负责运费及装船前的各项费用和风险，而由买方办理有关保险并支付保险费。FOB和CFR都是国际贸易术语，这里的买方指国外买方。

一切险与水渍险、平安险的关系为：一切险的保险责任=水渍险＋11种一般附加险=平安险＋自然灾害所造成的被保险货物的部分损失＋11种一般附加险。

在海上货物运输保险中，保险人承保的风险主要分为海上风险和外来风险；因卸货不慎落海是属于一般外来风险所包含的承保范围。

该批货物的保险金额为20000 ÷ [1 -(1+10%) X (0.6% + 0. 04% ) ] X ( 1 +10%)≈22155.98(美元）。

水渍险的承保责任范围是：①平安险承保的全部责任水渍险均给予承担；②被保险货物由于恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水等自然灾害所造成的部分损失。

存在质量问题的货物不属于海上货物运输保险的范围。在装船时即已发霉变质， 存在严重质量问题，应该由被保险人自行负责。

健康保险是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险，其必须关注的重要风险事故是疾病。

护理保险又称长期护理保险，它是为因年老、疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的一种健康保险。A项患有老年痴呆等认知能力障碍的人虽能完成某些日常活动，但通常需要长期护理，为此可以申请保险金；B项不仅商业保险公司提供护理保险，许多国家的社会保险也提供护理保险；C项护理保险始于20世纪80年代中期。

健康保险免赔额的计算方式一般分三种：①单一赔款免赔额，针对每次赔款计算免赔额；②全年免赔额，针对全年赔款总数计算免赔额；③集体免赔额，主要是针对团体投保者而言，小额医疗费用由被保险人自己负担。

健康保险产品定价应遵循的原则有：保费充足原则、保费合理原则、保费竞争性原则、保费公平原则、反应灵敏原则、相对稳定原则。

不保财产是保险人不予承保或不能在财产保险项下承保的财产，它包括如下几 项：①土地、矿藏、森林、水产资源等；②货币、有价证券、票证、文件、账册、技术 资料、图表等难以鉴定其价值的财产；③违章建筑、非法占有的财产，以及正处于紧急 状态的财产；④未经收割的农作物及家禽、家畜及其他家养动物。

BCD三项属于企业财产保险综合险的保险责任。

该险种规定的绝对免赔率为3%,则绝对免赔额为20x3% =0.6(万元），现在损失20 X 10% =2(万元），则保险人应赔偿2-0.6 = 1. 4(万元）。

该房主将一半房地产转让，转让后该房主对其房产实际可保利益20万元（=40/2)。

最髙赔偿限额应以保险利益为限，应赔偿20万元。

该险种规定的相对免赔率为3%，则相对免赔额为20 X3% =0. 6(万元），现在损失20 X 10% =2(万元） 0.6万元，应赔偿2万元。

人寿保险承保的风险是人的生存或者死亡，而生存与死亡发生的概率依被保险人年龄的差别而不同，又由于人寿保险的保险期间较长，一般采用均衡保费方式，因而还要考虑利息因素，所以人寿保险费和责任准备金的计算，均要依据生命表和一定的利率表。

人寿保险商品的特点：①人寿保险商品是一种无形商品；②购买者的需求具有 潜在性；③寿险商品主要是被推销出去的；④寿险商品不是消费品。

一般规定，在被保险人生存期间发现年龄误报，可采取调整保费而维持原保额不变的方法进行补救。被保险人投保时实际年龄大于申报年龄，则应调高保费。

被保险人的年龄是保险人确定费率的主要因素。随着被保险人的年龄增长，死亡 的概率也不断加大，因而死亡保险和两全保险的保险费也要逐年提高。

保险公司应付保险金=终身死亡保险金额+医疗费=10 + 3 = 13 (万元）。

产品质量保证保险的保险责任具体包括：①赔偿用户更换或整修不合格或有质量 缺陷产品的损失和费用；②赔偿用户因产品质量不符合使用标准而丧失使用价值的损失 及由此引起的额外费用；③被保险人根据法院判决或有关行政当局的命令，招回、更换 或修理已投放市场的质量有严重缺陷产品造成用户的损失及费用。

若出口信用保险人在接到损失可能发生的报告后，应立即要求并配合被保险人采取措施避免或减少损失；同时，对已经支付赔款的，应及时采取追偿措施。

短期出口信用保险一般是指保险期限不超过180天的出口信用保险，通常适用于一般商品的出口，包括一切消费性制成品，初级产品和工业原材料的出口。

忠诚保证保险的发现期在保险条款中一般规定不是从损失发生时开始，而是从 保险合同终止时开始。

共同海损是指在同一航程中，船舶和船上所载货物遭遇共同危险时，为了共同安全，故意而合理地采取措施所直接造成的特殊牺牲和支付的特殊费用，这种牺牲或费用应由同一航程中的船、货、运费三方按各自的获救价值进行分摊。我国船舶保险条款规定：被保险船舶若发生共同海损牺牲，被保险人可获得这种损失的全部赔偿，而无须先行使向其他各方索取分摊额的权利。该规定在核定共同海损和救助费用时，如保险金额低于约定价值或低于共同海损或施救费用的分摊价值时，则保险人的赔偿责任要按船舶的保险金额在分摊价值中所占的比例计算。

保险公司负责乙厂车损和第三者责任赔款=(400 + 600 + 1500) X 30% X (1 -5%) =712.5(元）。

甲厂自负的车损=600x70% =420(元）。

甲厂应赔付乙厂=(400+500) X70% =630(元）。

保险公司负责甲厂车损和第三者责任赔款=(600 +400 +500) X 70% X (1 -15%) =892.5(元）。

比例再保险是指分保分出人与分保接受人签订分保合同，以保险金额的一定比 例承担保险责任的一种再保险，它可分为成数分保和溢额分保。

雇主责任保险费的计算公式为：

应收保险费=ΣA、B、C等各工种保险费(该工种年工资总额X适用费率） 所以保险人应向该企业预收的保险费=1800000 X 1. 5‰ + 600000 x 2. 1‰ + 2900000 x 1.85‰=9325(元）。

无过错责任保险是指保险人承保被保险人无论有无过失，都要对造成他人的损 害依法应负的赔偿责任。如雇主责任保险、产品责任保险、核电站责任保险等。

责任保险的免赔额(率)通常是绝对免赔额(率)，免赔额(率)以内的损失均由被保险人自己负责。保险人承担的赔偿责任是超过免赔额(率)之上且在赔偿限额之内的赔偿金额。