2021年中级经济师《保险专业知识与实务》点睛提分卷2

从保证的内容看，保证可分为承诺保证和确认保证：前者又称为约定保证，是指投保人对将来某一事项作为或者不作为的保证；后者是指投保人对过去或现在某一特定事项存在或不存在的保证。

禁止反言是指保险合同一方既然已经放弃其在合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利。在保险实践中，禁止反言主要用于约束保险人。

各国保险立法一般均规定保险合同应当采用书面形式。我国《保险法》第十三条则规定："投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。"从这条规定可以看出，订立保险合同必须采用书面形式。保险合同的书面形式主要有投保单、保险单、保险凭证、暂保单和其他书面协议。

保险代理，保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权的范围内代为办理保险业务，并依法向保险人收取代理手续费的单位或者个人。

船舶保险分为定期保险和航次保险，定期保险是船舶保险期限的主要形式。

指定受益人按其请求权的顺序，又分为原始受益人和后继受益人。许多国家在人寿保险的受益人条款中规定："如果受益人在被保险人之前死亡，这个受益人的权利将转回被保险人，被保险人可另行指定受益人。"

《中华人民共和国保险法》第十四条规定："保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。"即保险责任开始的时间为合同成立时或由双方在保险合同中约定的时间。在保险实务中，保险责任的开始时间可能与保险期间一致，也可能不一致。如寿险合同中大多规定有观察期，保险人承担保险责任的时间是自观察期结束后。保险责任开始时间是指保险起期，也就是保单生效日。保险合同成立后，保险人按约定的时间开始承担保险责任。

企业财产保险的费率，主要根据不同保险财产的种类、占用性质，按危险性的大小、损失率的高低和经营费用等因素制定。

海上保险按保险标的划分为货物运输保险、船舶保险、运费保险、保赔保险和海上石油勘探开发保险。

比例再保险是指分保分出入与分保接受人签订分保合同，以保险金额的一定比例承担保险责任的再保险形式。

雇主责任保险的费率一般在基本费率的基础上按照不同行业不同工种的员工分别调整确定。

关于投保人履行如实告知义务的理论基础或者说立法依据，存在着多种主张，如诚信说、合意说、担保说和危险估计说。其中，危险估计说认为，投保人履行如实告知义务是保险技术上的要求。

我国《保险法》在保险人违反说明义务的主观要件上，采取的是无过错责任或严格责任原则，并不要求存在过错。只要保险人未尽说明义务，就构成说明义务的违反。

场地清理费是指发生保险责任范围内的风险所致损失后为清理工地现场所支付的费用。对大工程的该项保额一般不超过合同价格的5％，对小工程不超过合同价格的10％。场地清理费按第一危险赔偿方式承保。

保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。财产保险合同的保险金额不得超过保险价值；超过保险价值的，超过的部分无效；保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。

保险合同的内容是指保险合同约定的当事人的权利和义务，主要通过保险条款加以固定。习惯上将保险合同的条款分为必要条款和非必要条款两大类。

保险合同的法定解除权是由保险法规定而产生的解除权，亦即有关保险法律、法规在一定情况下赋予当事人解除合同的权利。法律规定当事人可行使解除权的情况，为法定解除权行使的原因。

社会健康保险是国家通过立法的形式强制实施的，对劳动者因患病、生育、伤残等原因所支出的医疗费用和收入损失进行物质帮助的制度。

最后净损失是指在有关任何损失事故中，分出人实际支付的数额，最后净付赔款归纳起来可列成的简单公式为=在规定责任范围内的实际损失支付总数＋法律费用＋其他费用（分出人职工的工资除外，但专家费用包括在内）－损余款项－从其他再保险摊回的赔款。

市场行为监管主要着重于保险公司与利益相关者的关系以降低乃至消解保险市场的声誉风险，从而保护消费者权益，维持消费者对市场的信心。

利益相关者理论认为，现代企业的经营过程不仅涉及股东利益，所有相关的债权人、企业员工、政府、供应商、顾客、社会公众都是企业的受影响者（即利益相关者），公司治理应当注重内部治理与外部治理（综合治理）相结合，以维护广大利益相关者的利益。

责任期限是意外伤害保险特有的概念，指自被保险人遭受人身意外伤害之日起的一定期限。

被保险人遭受意外伤害后，往往要经过一段时间的治疗才能确定是杏造成残疾以及造成何种程度的残疾。

如果责任期限结束时仍不能确定最终结果，那么就应该推定责任期限结束这一时点上被保险人的组织残缺或器官正常机能的丧失是永久性的，即以这一时点的情况确定伤残程度，并以此为基础给付残疾保险金。在此之后，即使被保险人经治疗痊愈或伤残程度减轻，保险人也不能追回多给付的保险金;反之即使以后被保险人加重了伤残程度甚至死亡，也不能要求保险人追加保险金。

家庭财产保险包括：①房屋及室内附属设施;②衣着用品、床上用品;③家具、用具、室内装修物;④家用电器、文化娱乐用品;⑤农村家庭的农具、工具、已收获入库的农副产品;⑥由投保人代管或者与他人共有而由投保人负责的上述财产。

（1）飞机机身保险的责任免除。该险种的责任免除主要有:战争和军事行动，飞机不符合适航条件而飞行，被保险人的故意行为，飞机任何部件的自然磨损或制造及机械缺陷（但因此而对飞机造成的损失和损坏，飞机机身保险仍予负责），飞机受损后引起被保险人停航、停运等间接损失;飞机战争、劫持险条款规定的保险责任和责任免除。（2）飞机第三者责任保险的责任免除。该险种的责任免除有:战争和军事行动;飞机不符合适航条件而飞行;被保险人的故意行为;因飞机事故产生的善后工作所支出的费用;被保险人及其工作人员和本机上的旅客或其所有以及代管的财产。

纯粹风险是指只会造成损失而不会带来收益的风险，即只有损失机会而没有获利可能的风险。ACD三项都有获利的可能，所以这三项不是纯粹风险，只有火灾是纯粹风险。

风险的管理手段主要有以下几种:（1）避免；（2）自留；（3）预防；（4）抑制；（5）转嫁。风险转嫁的方式主要有:公司合同安排（包括保证条款、贸易或运输合同、财产委托合同、租借协定担保合同）、基金制度、保险等。保险仅仅是风险管理手段中风险转嫁措施中的一种选择，但就是这种选择的存在，衍生出了一个朝气蓬勃的保险行业，也衍生出了保险学这样一门有价值的学科。

作为风险管理的第一步，设定目标时应做到：①与组织和个人的整体目标相一致；②重点强调风险与收益之间的平衡；③考虑对安全性的态度及风险接受意愿。

社会保险体现的是政府的责任，是政府行为，不以追逐利润为经营目的，属于公共经济的范畴。

A项，投保人和保险人不能以保险合同的约定排除或者限制保险利益原则的适 用；B项’没有保险利益，保险合同绝对不具有约束力；D项，对于人身保险合同来 说，保险利益在订立保险合同时必须存在，否则合同无效，但在保险合同效力持续时间 内和发生保险事故时，保险利益是否存在，对保险合同的效力没有影响。

代位求偿权是指因第三者对保险标的的损害而造成的保险事故，保险人自向被保 险人赔偿保险金后，在赔偿金额范围内享有的代位行使被保险人对第三者请求赔偿的 权利。

营业收入与保险公司的业务经营活动紧密相关，是构成保险公司收益的主要来 源，会导致保险公司所有者权益增加，与保险公司的业务经营活动直接相关。

B项保险合同规定采取分期付款方式缴纳保费的，于合同约定的收款日期确认全 部保费收入。

偿付能力充足率即资本充足率，是指保险公司的实际资本与最低资本的比率。

风险是实际结果和预期结果的相对差异，因此风险是指某一事件发生的结果的不 确定性。

D项，风险事故是风险损失发生的直接原因。

D项，商业保险是属于社会保险之外、高于社会保险保障水平的补充保障。

建筑工程保险条款中规定第三者责任险的责任免除包括：明细表中列明的应由被 保险人自行承担的第三者物质损失的免赔额，但对第三者人身伤亡不规定免赔额。

建筑工程的保险金额为承包工程合同的总金额，即建成该项工程的实际造价，包括设计费、材料设备费、运杂费、施工费、保险费、税款及其他有关费用。

建筑工程保险的保险责任分为物质部分和第三者责任部分的保险责任，对物质部分的保险责任还可分为基本保险责任和附加特别保险责任，其基本保险责任承保造成物质损失的风险有自然灾害、意外事故和人为灾害三大类。原材料缺陷或工艺不善属于基本保险责任中的列明的意外事故，因此由保险人赔偿。

船舶建造保险是以建造中的各类船舶和水上浮动物体为保险标的的保险。通常 由承包人或船厂投保，船厂将保险费列入成本并承担交船前的风险。在船舶建造保险 中，被保险人包括船厂、船舶所有人和债权人。

特别费用是指运输工具在海上遭遇海难后，在中途港或避难港卸货、存仓、重装 及续运货物所产生的费用，在“平安险”条件下承保。

FOB价格即离岸价格，又称船上交货价格，即货物已交到船上的交货价；CFR价格即成本加运费价格，该价格条件下，要求卖方租船订舱及时将货物装上运往目的港的船上，并负责运费及装船前的各项费用和风险，而由买方办理有关保险并支付保险费。FOB和CFR都是国际贸易术语，这里的买方指国外买方。

航空货物运输险的两种基本险的保险责任也采用“仓至仓”条款，但与海上运输 险的“仓至仓”责任条款不同的是：如货物运达保险单所载明的目的地而未运抵保险单 所载明的收货人仓库或储存处所，则保险人的责任以被保险货物在最后卸载地卸离飞 机后满30天为止。

飞行物体坠落属于机器损坏险的除外责任，对由其直接或间接引起的损失、费 用，保险公司一般不负责赔偿。

一般地，当机器损坏保险连续停工：三至五个月时退费15%;六至八个月时退 费25%;九至十一个月时退费35%;十二个月时退费50%。

普通人身意外伤害保险承保由一般风险所导致的各种人身意外伤害事件。在投保 普通人身意外伤害保险时，一般由保险公司事先拟定好条款，投保人只需做出“是”与 “否”的附合。

在意外伤害保险中，只有致害物是外来的，才被认为是伤害；只有致害物侵害的对象是被保险人的身体，才能构成伤害。

人寿保险的纯保险费是依据被保险人在一定时期内死亡或者生存的概率计算的。投保人每年交纳的纯保险费一部分用于当年发生的死亡给付，另一部分储存起来，用于以后各年度发生的死亡给付或满期生存给付。

代位继承是指被继承人的子女先于被继承人死亡时，由被继承人子女的晚辈直系血亲代替先死亡的长辈直系血亲继承被继承人遗产的一项法定继承制度，又称间接继承、承租继承。先于被继承人死亡的继承人，称被代位继承人，简称被代位人。代替被代位人继承遗产的人称代位继承人，简称代位人。代位人代替被代位人继承遗产的权利，称为代位继承权。

一般规定，在被保险人生存期间发现年龄误报，可采取调整保费而维持原保额不变的方法进行补救。被保险人投保时实际年龄大于申报年龄，则应调高保费。

被保险人的年龄是保险人确定费率的主要因素。随着被保险人的年龄增长，死亡 的概率也不断加大，因而死亡保险和两全保险的保险费也要逐年提高。

保险公司应付保险金=终身死亡保险金额+医疗费=10 + 3 = 13 (万元）。

保险人要视不同情况规定有一段“观察期”，待观察期满，保险人才予以定损核 赔。这一观察期在出口信用保险中称为定损核赔等待期。该等待期由保险双方依照惯 例确定，从1个月到6个月不等。

建筑工程保证保险承保因建筑工程误期所致的各种损失，根据建筑工程的不同阶 段，可分为四种：①投标保证保险；②履约保证保险；③预付款保证保险；④维修保证 保险。

合同保证保险根据工程承包合同内容来确定保险责任，一般仅以承包人对工程所有人承担的经济责任为限。

我国船舶保险碰撞责任条款规定对下列责任概不负责：①人身伤亡或疾病；②被 保险船舶本船所载的货物或财产或其他承保的责任；③清除障碍物、残骸、货物或任何 其他物品的费用；④任何财产或物体所造成的污染或玷污（包括预防措施或清除的费 用）；⑤任何固定的、浮动的物体以及其他物体的延迟或丧失使用的间接损失和费用。

施救费指对保险车辆的必要、合理的施救支出。保险金额低于投保时的新车购置 价的施救费=实际施救费用X事故责任比例x(保险金额÷新车购置价）X (1 -免赔率） =20000 X120000 ÷ 200000 x (1 -10% ) =10800(元）。

共同海损是指在同一航程中，船舶和船上所载货物遭遇共同危险时，为了共同安全，故意而合理地采取措施所直接造成的特殊牺牲和支付的特殊费用，这种牺牲或费用应由同一航程中的船、货、运费三方按各自的获救价值进行分摊。我国船舶保险条款规定：被保险船舶若发生共同海损牺牲，被保险人可获得这种损失的全部赔偿，而无须先行使向其他各方索取分摊额的权利。该规定在核定共同海损和救助费用时，如保险金额低于约定价值或低于共同海损或施救费用的分摊价值时，则保险人的赔偿责任要按船舶的保险金额在分摊价值中所占的比例计算。

飞机保险的安全奖励规定：虽然发生赔款，但赔款低于保险费的30％，退回全年保险费的15％。因而该飞机全年发生的赔款数低于3万（低于保险费的30％）时，保险公司应退还该航空公司保险费10×15%=1.5（万元）。

凡承保飞机上载运的行李或货物，托运人向航空公司声明价值的，航空公司应将按声明价值所收的附加保险费的80％交给保险公司。即航空公司应交给保险公司=10000×80%=8000（元）。

飞机进行正常修理或连续停航超过10天时，此期间的保险费可以按日计算退回50％。则该保险公司应退回保费=100000×（20÷365）×50%=2740（元）。

飞机发生自然灾害或意外事故时，所支付的合理施救费用，但最高不得超过飞机机身保险金额的10％。即本题施救、保护措施所支出的合理费用，最高不能超出5000×10%=500（万元）。

接受公司的赔款范围在75%至125%，即150万元至250万元。故接受公司的赔 款= 300 - 200 X 75% = 150(万元）。

接受公司的赔款范围在75%至125%，即150万元至250万元，接受公司的赔款=250 - 200 x 75% =100(万元），故分出公司的赔款=280 - 100 =180(万元）。

自留额=1000X25%=250(万元），分保额=1000 X 75% =750(万元），可得: 750/250=3，即,溢额分保的“线”数为3。

赔付率=已发生赔款/满期保费X 100% =160/200x100% =80%。

接受公司负责的赔款=160-200 X75% =10(万元）

雇主责任保险费的计算公式为：

应收保险费=ΣA、B、C等各工种保险费(该工种年工资总额X适用费率） 所以保险人应向该企业预收的保险费=1800000 X 1. 5‰ + 600000 x 2. 1‰ + 2900000 x 1.85‰=9325(元）。

国内的职业责任保险合同中通常既约定了保单累计赔偿限额，还约定了每次事故(人)赔偿限额，且法律费用和每次事故的赔偿金额总和不能超过每次事故赔偿限额。

期内发生制是指保险事故在保险期限内发生，但索赔常常要在保险期限终了后一段时间才提出。承保所有在保险期内提出索赔的事故是期内索赔制的特点。

产品责任保险承保的产品责任，是以产品为具体指向物，以产品可能造成的对他 人的财产损害或人身伤害为具体承保风险，以制造或能够影响产品责任事故发生的有关 各方为被保险人的一种责任保险。

产品责任保险的保险期限通常为1年，期满可以续保，以保持产品责任保险的连续性。但对于使用期限较长的产品或商品，也可投保3年、5年斯的产品责任保险。

期内索赔制是指保险事故发生与索赔均在保险期限内，承保人不受理在保单所列 保险期限以外的任何索赔。