2023年中级银行从业资格考试《法律法规与综合能力》押题密卷

非预期损失是指在未来一段时间内，一定置信度（如99．9%）下，银行承担的风险可能超出预期损失的损失水平。

票据诈骗罪的主体是一般主体，包括自然人和单位；而贷款诈骗罪的主体只是自然人。

从业人员应当公平对待所有客户，不得因客户的国籍、肤色、民族、性别、年龄、宗教信仰、残障及业务的繁简程度和金额大小等方面的差异而歧视客户。对残障者或语言存在障碍的客户，银行业从业人员应当尽可能为其提供便利。

区域经济分析主要是从经济发展的角度对区域经济发展的水平及所处的发展阶段、区域产业结构和地域结构进行分析。

D项，投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。

D本题考查对无权代理的理解。无权代理是指行为人不具有代理权，但以他人的名义与第三人进行代理的行为。其构成要件包括行为人的行为不违法，第三人须为善意且无过失。根据《民法典》规定，相对人可以催告被代理人在1个月内予以追认。如果得不到本人的追认．第三人也没有撤销其意思表示，则该代理行为无效，由无权代理人承担相应的民事责任。如果经被代理人追认，则被代理人承担相应的民事责任。故选D。

行政许可，是指行政机关根据公民、法人或者其他组织的申请，经依法审查，准予其从事特定活动的行为。

备用信用证是开证行应借款人的要求，以放款人作为信用证的受益人而开具的一种特殊信用证，以保证在借款人不能及时履行义务或破产的情况下，由开证行向受益人及时支付本利。

中央银行提高法定存款准备金率时，商业银行可直接运用的超额准备金减少，贷款下降，导致货币供应量减少。

能效信贷是指银行业金融机构为支持用能单位提高能源利用效率，降低能源消耗而提供的信贷融资。

绿色金融是指为支持环境改善、应对气候变化和资源节约高效利用的经济活动，即对环保、节能、清洁能源、绿色交通、绿色建筑等领域的项目投融资、项目运营、风险管理等所提供的金融服务。

B项，在任何国家，都存在一些特定活动因涉及公共利益和社会秩序等，禁止或限制一般人从事，须由行政机关通过行政许可的管理方式，依法准许具有相应资质的特定公民、法人或者其他组织从事。

C项，行政许可由法律、行政法规、国务院决定、地方性法规等规范性法律文件予以设定。一些下位法可以在上位法设定的行政许可事项范围内，对实施该行政许可作出具体规定。

D项，省、自治区、直辖市人民政府规章可以设定临时性的行政许可。

一般存款账户简称一般户，是指存款人因借款或其他结算需要，在基本存款账户开户银行以外的银行营业机构开立的银行结算账户。一般存款账户可以办理现金缴存，但不得办理现金支取。

《民法典》第十三条规定，自然人从出生时起到死亡时止，具有民事权利能力，依法享有民事权利，承担民事义务。

商业银行通过资金运动的记录，以及与资金运动有关的经济金融等相关资料的收集和整理，根据特定需要，以不同形式提供给信息咨询者。主要内容包括：

（1）信息咨询。

（2）资信证明。

（3）资信调查。

支票是出票人签发的、委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据，分为现金支票、转账支票和普通支票。现金支票只能用于支付现金；转账支票只能用于转账；普通支票既可以用于支取现金，也可以用于转账。

良好的风险识别应具有全面性和前瞻性，既要尽可能识别出银行所面临的风险类别，确保覆盖银行面临的所有实质性风险，又能够前瞻性地考察风险变化趋势以及可能出现的新的风险类别和性质。

商业银行股东大会年会应当由董事会在每一会计年度结束后六个月内召集和召开。

货币市场是短期资金融通市场，其融通的资金主要用于周转和短期投资，因为其偿还期短、流动性强、风险小，与货币相差不多，此类金融工具往往被当做货币的替代品，因此被称为“货币市场”。我国货币市场主要包括银行间同业拆借市场、银行间债券回购市场和票据市场等。

根据我国《民法典》的规定，保证的方式有一般保证和连带责任保证。

市场风险可以分为利率风险、汇率风险（包括黄金）、股票价格风险和商品价格风险。其中，利率风险是银行面临的主要市场风险。

债券远期交易是指债券交易双方约定在未来某一时刻按照现在确定的价格进行交易。

债券期货交易是指在交易所进行的标准化的远期交易，即债券交易双方在集中性的市场以公开竞价方式所进行的债券期货合约的交易。

债券回购交易是指债券买卖双方在成交的同时，约定于未来某一时间以某一价格，双方再进行反向交易的行为。

债券现券交易是指债券买卖双方在成交后就办理交收手续，买方付出资金并获得债券，卖方得到资金并交付债券，成交和交收基本上同步进行。

《商业银行资本管理办法（试行）》规定，商业银行可以使用基本指标法、标准法或高级计量法计量操作风险资本要求。

妥善管理声誉风险对商业银行来说非常必要，因为其经营性质要求它必须维持存款人、贷款人和整个市场的信心，这种信心一旦失去或受到不利影响，就会影响商业银行业务的正常经营。

银团贷款又称辛迪加贷款，是指由两家或两家以上银行基于相同贷款条件，依据同一贷款合同，按照约定时间和比例，通过代理行向借款人提供的本外币贷款或授信业务。

流动资金贷款是指商业银行向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。

项目贷款是指为某一特定工程项目而融通资金的方法，它是国际中、长期贷款的一种形式，工程项目贷款的简称。

贸易融资是指银行对进口商或出口商提供的与进出口贸易结算相关的短期融资或信用便利。

B项说法错误，证券的代销、包销期限最长不超过九十日。

上海银行间同业拆放利率（Shibor）从2007年1月4日起正式运行，为我国金融市场提供了1年以内产品的定价基准，具有极其重要的意义。

教育储蓄存款是指父母为了子女接受非义务教育而存钱，分次存入，到期一次支取本金和利息的一种定期储蓄，教育储蓄存款的储户为在校小学四年级（含四年级）以上学生。

定期存款利率视期限长短而定，通常，期限越长，利率越高。如果储户在存款到期前要求提前支取，必须持存单和存款人的身份证明办理，并按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息。

商业银行高级管理人员以及对风险有重要影响岗位上的员工，其绩效薪酬的40％以上应采取延期支付的方式，且延期支付期限一般不少于3年，其中，主要高级管理人员绩效薪酬的延期支付比例应高于50％。

《银行业监督管理法》第三条规定，银行业监督管理的目标是促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心。

《商业银行法》规定，商业银行因解散、被撤销和被宣告破产而终止。

商业银行应当根据募集方式的不同，将理财产品分为公募理财产品和私募理财产品。公募理财产品是指商业银行面向不特定社会公众公开发行的理财产品。私募理财产品是指商业银行面向合格投资者非公开发行的理财产品。

国务院银行业监督管理机构监管的非银行金融机构包括金融资产管理公司、企业集团财务公司、信托公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司、消费金融公司、贷款公司等非银行金融机构。

商业银行组织架构的选择，需要综合考虑商业银行的发展战略、经营规模、外部经济政治环境以及相关监管法律等内外部多重因素。

中间价（基准价）：中国人民银行授权外汇交易中心对外公布的当日外汇牌价。

按金融工具发行和流通的阶段划分可分为发行市场和流通市场。

风险偏好是商业银行在追求实现战略目标的过程中，愿意承担的风险类型和总量，它是统一全行经营管理和风险管理的认知标准，是风险管理的基本前提。

1974年，美国、英国、原联邦德国和阿根廷的跨国银行相继发生倒闭事件，尤其是原联邦德国拥有8亿美元资产的赫斯塔特银行的倒闭，是巴塞尔委员会产生的直接原因。A项说法错误

巴塞尔委员会的常设秘书处与国际清算银行一道共同设在瑞士的巴塞尔。B项说法错误

巴塞尔委员会是发达国家之间的国际银行监管机构，但其制定的文件对发展中国家也有重要参考意义。C项说法错误

近年来，银行监管的目标则发展到有效控制风险、注重安全和效率的平衡方面。

银行业从业人员应当厉行勤俭节约，珍惜资源，爱护财产。根据工作需要合理使用所在机构财物，禁止以任何方式损害、浪费、侵占、挪用、滥用所在机构财产。

货币的本质表现在：货币是一般等价物，是固定充当一般等价物的特殊商品，体现商品生产者之间的社会关系。

国际上一些银行自律组织在对银行业的发展和协调进程中发挥着重要作用，如国际清算银行、美国银行家协会和香港银行公会等。

根据《票据法》规定，支票的权利消灭为自出票日起6个月，所以选择C项（2022年7月1日）。

银行业外部监管是监管的最高层次，是由国务院授权成立的中国银行业监督管理委员会统一监督管理银行、金融资产管理公司、信托投资公司及其他存款类金融机构，维护银行业的合法、稳健运行。

通货膨胀是在纸币流通的情况下，货币供应量超过需要量，引起纸币贬值、物价持续上涨的经济现象。

市场经济首先是规则经济或者是法制经济，银行监管的本质实际上是制度监管，正如高兰所说，“监管就是制定并实施规则的一种活动”。

在交换发展过程中，商品的价值表现经历了简单的价值形式、扩大的价值形式、一般价值形式、货币价值形式四个阶段，并最终产生货币。

根据《商业银行法》，商业银行开展贷款业务应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。商业银行开展贷款业务应当遵守下列资产负债比例管理的规定：

（1）资本充足率不得低于百分之八；

（2）流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于百分之二十五；

（3）对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过百分之十；

（4）国务院银行业监督管理机构对资产负债比例管理的其他规定。

商业银行采用内部评级法计算信用风险加权资产，应该通过内部评级确定每个非零售风险暴露债务人和债项的风险等级。其中，债务人评级范围要包括所有的债务人与保证人；同一交易对手，无论是作为债务人还是保证人，在商业银行内部只能有一个评级。对债务人的每笔债项均应进行评级。

《商业银行法》规定，商业银行已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人的利益时，国务院银行业监督管理机构可以对该银行实行接管。自接管开始之日起，由接管组织行使商业银行的经营管理权力。

银行本票是银行签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。银行本票的提示付款期限为2个月。

在我国，金融租赁公司特指由国务院银行业监督管理机构批准设立的、以经营融资租赁业务为主的非银行金融机构。

根据《商业银行资本管理办法（试行）》，二级资本主要包括二级资本工具及其溢价，超额贷款损失准备，少数股东资本可计入部分。

根据《贷款通则》的定义，委托贷款系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险。

《商业银行资本管理办法（试行）》规定了两种计算信用风险加权资产的方法：①权重法；②内部评级法。内部评级法是现代银行信用风险管理基本要求的体现。

处置阶段指将犯罪收益投入到清洗系统的过程，是最容易被侦查到的阶段。

融合阶段，被形象的描述为“甩干”，即使非法变为合法，为犯罪得来的财富提供表面的合法掩盖，在犯罪收益披上了合法外衣后，犯罪收益人就能够自由地享用这些肮脏的犯罪收益，将清洗后的钱集中起来使用。

培植阶段即通过复杂的多种、多层的金融交易，将犯罪收益与其来源分开，并进行最大限度的分散，以掩饰线索和隐藏身份。

由于资产收入扣除负债成本后的净利息收入是银行净现金流量的主要构成项目，因而，目前银行业通常以净利息收入与生息资产平均余额之比，即净利息收益率（NIM，又称净息差）作为衡量短期资产负债效率的核心指标。

合同的解除，分为协议解除、约定解除权和法定解除。合同的解除是指合同成立以后，没有履行或者没有完全履行之前，基于法律规定，或双方当事人通过协议或者一方行使解除权的方式，使得合同关系终止的法律制度。

银行业从业人员岗位变动或离职时，应当按照规定妥善交接工作，遵守脱密和竞业限制约定，不得擅自带走所在机构的财物、工作资料和客户资源。

因5月份有31日，故从5月30日到6月30日，是31天。具体计算为：1000×31×0．5‰=15．50（元）。

风险调整后资本回报率（RAROC）在银行盈利能力分析中的应用日益广泛，它既考虑预期损失，也考虑非预期损失，更真实地反映了收益水平，在银行的实际收益与所承担的风险之间建立了直接联系，是银行进行价值管理的核心指标。

票据诈骗罪，是指以非法占有为目的，采用虚构事实、隐瞒真相的方法，利用金融票据进行诈骗活动，数额较大的行为。本罪客观方面表现为： （1）明知是伪造、变造的汇票、本票、支票而使用。

（2）明知是作废的汇票、本票、支票而使用。

（3）冒用他人的汇票、本票、支票。

（4）签发空头支票或者与其预留印鉴不符的支票，骗取财物。

（5）汇票、本票的出票人签发无资金保证的汇票、本票或者在出票时作虚假记载，骗取财物。

B项说法错误，银行业从业人员不得默许、参与或支持客户用信贷资金进行股票买卖、期货投资等违反信贷政策的行为。

出口押汇是指银行凭出口商提供的信用证项下完备的货运单据作抵押，在收到开证行支付的货款之前，向出口商融通资金的业务。

进口押汇是指信用证项下单到并经审核无误后，开证申请人因资金周转关系，无法及时对外付款赎单，以该信用证项下代表货权的单据为质押，并同时提供必要的抵押/质押或其他担保，由银行先行代为对外付款。

保理融资是指卖方申请由保理银行购买其与买方因商品赊销产生的应收账款，卖方对买方到期付款承担连带保证责任，在保理银行要求下还应承担回购该应收账款的责任。

福费廷是指包买商从出口商那里无追索地购买已经承兑的，并通常由进口商所在地银行担保的远期汇票或本票的业务。

贷款是商业银行生息资产中最重要的组成部分，因而贷款结构通常是分析银行资产结构性时最重要的一个指标。

背书是指持票人转让票据权利予他人。背书转让是持票人的票据行为，只有持票人才能进行票据的背书。背书是转让票据权利的行为，票据一经背书转让，票据上的权利也随之转让给被背书人。

久期指某项金融资产（或负债）在未来时间内产生的收益现金流的加权平均时间，权数为各期收益现金流的现值在资产市场价值中所占的权重。

公开市场业务是指中央银行在金融市场上卖出或买进有价证券，吞吐基础货币，以改变商业银行等金融机构的可用资金，进而影响货币供应量和利率，实现货币政策目标的一种政策措施。公开市场业务的优点之一是具有主动性，主动权在中央银行。

《民法典》规定，撤销权自债权人知道或者应当知道撤销事由之日起一年内行使。自债务人的行为发生之日起五年内没有行使撤销权的，该撤销权消灭。

商业银行高级管理人员以及对风险有重要影响岗位上的员工，其绩效薪酬的40%以上应采取延期支付的方式，且延期支付期限一般不少于3年，其中，主要高级管理人员绩效薪酬的延期支付比例应高于50%。

债券回购是商业银行短期借款的重要方式，对信用等级相同的金融机构来说，债券回购利率一般低于同业拆借利率。

A项说法错误，共有16类金融机构可以向中国人民银行申请进入同业拆借市场。

B项说法错误，同业拆借应当遵守中国人民银行的规定。禁止利用拆入资金发放固定资产贷款或者用于投资。

D项说法错误，同业拆借交易必须在全国统一的同业拆借网络中进行，以询价方式自主谈判，逐笔成交，同业拆借利率由双方自行商定。

并购贷款是指银行为境内企事业法人在改制、改组过程中，有偿兼并、收购国内其他企事业法人、已建成项目，以及进行资产、债务重组发放的贷款。

临时存款账户是指存款人因临时需要并在规定期限内使用而开立的银行结算账户。可以开立临时存款账户的情形包括：设立临时机构、异地临时经营活动、注册验资。该种账户的有效期最长不得超过两年。

地方政府债券也被称为市政债券，是指地方政府根据信用原则、以承担还本付息责任为前提而筹集资金的债务工具，是指有财政收入的地方政府及地方公共机构发行的债券。

风险管理的“三道防线”是指在商业银行内部形成的在风险管理方面承担不同职责的三个团队（或部门），即业务团队、风险管理团队和内部审计团队。

货币市场的主要特点是：低风险、低收益；期限短、流动性高；交易量大、交易频繁。

2004年12月28日颁布的《中国银行业监督管理委员会行政复议办法》规定，银行业金融机构、其他单位和个人对银监会派出机构作出的具体行政行为不服申请行政复议的，作出具体行政行为的银监会派出机构是被申请人。

市场风险对冲是指通过投资或购买与管理基础资产收益波动负相关的某种资产或金融衍生产品来冲销风险的一种风险管理策略。当原风险敞口出现亏损时，新风险敞口能够盈利，并且使盈利能够尽量全部抵补亏损。

近年来，银行监管的目标发展到有效控制风险、注重安全和效率的平衡方面。

贷款公司是经国务院银行业监督管理机构依据有关法律、法规批准，由境内商业银行或农村合作银行在农村地区设立的专门为县域农民、农业和农村经济发展提供贷款服务的非银行金融机构。

一般来说，如果经济处于繁荣时期，银行业整体的经营状况就会比较好；如果经济处于严重的衰退与萧条之中，那么银行业整体上也难以保持健康。

自律组织即自我管理机构，是政府监管的重要辅助，也是监管机构进行监管必要的和有益的补充。国际上一些银行自律组织在对银行业的发展和协调进程中发挥着重要作用，如国际清算银行、美国银行家协会和香港银行公会等。

中国银行业协会是我国的银行业自律组织，成立于2000年，是在民政部登记注册的全国性非营利社会团体。主管单位为国务院银行业监督管理机构。

德国是最早建立独立的综合金融监管机构的国家。早在1961年，联邦德国通过了《银行法》，授权建立联邦银行监督局（以下简称银监局）。

没有诉讼行为能力的公民，由其法定代理人代为诉讼。法定代理人互相推诿代理责任的，由人民法院指定其中一人代为诉讼。

现场检查是指监管人员直接深入金融机构进行业务检查和风险判断。

英国金融业发展及金融监管的历史都比较悠久。

利息是指在信用关系中债务人支付给债权人的报酬，也就是资金的价格。

利息率是一定时期内利息收入同本金之间的比率，它是计量借贷资本增值程度的数量指标。

地方政府债券一般采用由财政部统一代为发行和兑付的方式管理。

债券的发行价格，是指债券原始投资者购入债券时应支付的市场价格，它与债券的面值可能一致也可能不一致。

对区域经济发展水平和发展阶段的分析主要是在建立经济发展水平量度标准的基础上，通过横向比较，明确区域经济发展水平，确定其所处的发展阶段，为区域经济发展的战略决策提供依据。

同一存款客户只能在商业银行开立一个基本存款账户，但开立一般存款账户没有数量限制。

当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。当事人采用信件、数据电文等形式订立合同的，可以在合同成立之前要求签订确认书。签订确认书时合同成立。承诺生效的地点为合同成立的地点。

没有诉讼行为能力的公民，由其法定代理人代为诉讼。法定代理人互相推诿代理责任的，由人民法院指定其中一人代为诉讼。